Оглавление:
- Когда вы можете снять деньги с вашего 401 (к)
- Распределение трудностей
- Налоговые последствия
- Погашение распределения
Хотя ваш 401 (k) предназначен для накопления на пенсию, у вас может возникнуть соблазн попытаться использовать гнездо раньше, будь то из-за финансовых чрезвычайных ситуаций или небольших дополнительных затрат. Однако у Службы внутренних доходов есть ограничения на доступ к деньгам на вашем счете, и она применяет штрафы к досрочному распределению.
Когда вы можете снять деньги с вашего 401 (к)
Если вам больше 59 1/2, вы можете забрать столько денег, сколько захотите, из своего плана 401 (k) без штрафа, когда захотите. Если вам меньше 59 1/2, ваши возможности более ограничены: вы можете снимать деньги только в том случае, если вы покинули свою компанию, вы отключены, ваш план 401 (k) прекращается без плана-преемника или у вас финансовые трудности, Хуже того, даже если вы сможете получить часть своих 401 (k) денег, вы должны будете заплатить штраф за досрочное снятие средств, если не применяется исключение.
Распределение трудностей
Распределение трудностей относится к особым случаям, когда вам разрешается брать деньги из вашего 401 (k) для немедленной и тяжелой финансовой необходимости. Эти распределения ограничены суммой, необходимой для удовлетворения потребностей. Хотя это разрешено IRS, каждый план 401 (k) может решать, разрешать ли распределение трудностей и, если это разрешает их, устанавливать критерии того, что представляет собой распределение трудностей. Например, медицинские расходы, оплата за обучение, похоронные расходы и приобретение основного места жительства могут представлять финансовые трудности в соответствии с определениями IRS, но ваш план может разрешать распределение трудностей только для медицинских расходов.
Налоговые последствия
Если вы берете деньги из своего 401 (k) до 59 лет, вы платите дополнительный 10-процентный налоговый штраф, если вы не имеете права на освобождение. Исключения включают распределения медицинских расходов, которые превышают 10 процентов от вашего скорректированного валового дохода; распределения, которые удовлетворяют квалифицированному порядку внутренних отношений; рассылки, снятые в то время, когда вы постоянно отключены серия по существу равных распределений по продолжительности вашей жизни; распределения, взятые для удовлетворения налога IRS на ваш план 401 (k); или распределения, которые соответствуют критериям для распределения квалифицированных резервистов, которые происходят, когда вы призваны на действительную службу. В общем, нет никаких исключений для распределения трудностей, поэтому, если не применяется конкретное исключение, вы все равно платите штраф. Например, даже если ваш план может разрешить вам брать деньги на оплату обучения, нет освобождения от штрафа за расходы на образование.
Погашение распределения
Еще одним недостатком рейда по вашему плану 401 (k) до выхода на пенсию является то, что вы не можете добавить дополнительные в последующие годы, чтобы компенсировать то, что вы сняли. Единственный способ избежать потери роста, защищенного от налогов, - это перевести деньги в течение 60 дней на другой квалифицированный пенсионный план. Если вы получили дистрибутив для тяжелых условий или делаете серию по существу равных дистрибутивов, вам не разрешено пролонгировать деньги - как только они выйдут, они исчезнут навсегда. В качестве альтернативы, некоторые люди предпочитают брать кредит 401 (k) вместо распределения. Вы можете одолжить до половины своего баланса 401 (k) или 50 000 долларов США, в зависимости от того, что меньше, и погасить его в течение пяти лет (или более, если вы используете кредит для покупки основного места жительства).