Когда требуется ипотечное страхование?

Ипотечное страхование является необходимым, но дорогостоящим следствием низких первоначальных взносов. Когда вы покупаете дом менее чем на 20 процентовВаш кредитор в большинстве случаев требует, чтобы вы оплачивали ипотечное страхование. Существует два вида этой страховки: частная ипотечная страховка или PMI и государственное ипотечное страхование, просто известное как Мили Поскольку страховка покрывает вашего кредитора на случай невыполнения обязательств, кредиторы готовы выдавать кредиты, несмотря на низкие первоначальные взносы, когда речь идет о страховании ипотеки.

Ипотечное страхование позволяет обездоленным покупателям приобрести дом. Кредит: filmfoto / iStock / Getty Images

Определяется ссудой к стоимости

Ссуда ​​к стоимости, или LTV, это отношение, которое описывает процент от стоимости дома, которая финансируется. Например, если вы потратите 20 процентов на дом стоимостью 200 000 долларов, а остальные 80 процентов профинансируете, ваш LTV будет равен 80. Кредиты на жилье с LTV выше 80 процентов требуют некоторого вида ипотечного страхования, за исключением дел ветеранов и федеральных сельских жилищных займов. Обычные ссуды требуют PMI, а ссуды Федеральной жилищной администрации требуют MI.

Обычные правила PMI

По данным Bankrate, PMI по обычному кредиту колеблется от 0,3% до 1,15%. Процент применяется к первоначальной сумме кредита и выплачивается на ежегодной основе ежемесячными платежами. Кредиторы могут разрешить заемщику вносить крупный единовременный платеж PMI, чтобы избежать ежемесячных платежей. Это известно как PMI, оплачиваемый кредитором или LPMI. Покрытие остается на месте, но кредитор производит платежи страховой компании, а не собирает повторяющиеся платежи и направляет их в компанию.

Требования FHA MI более строгие

FHA требует MI на все ипотеки, на момент публикации. Ставки МИ варьируются от 0,45 до 1,05 процента, в зависимости от размера кредита, LTV и срока погашения. Большинство ссуд на сумму 625 500 долларов США или меньше и выданных с первоначальным взносом в 5 процентов или меньше, имеют право на премию МИ в размере 0,85 процента. Ссуды, выданные на момент публикации, отражают МИ в течение срока действия ссуды, в отличие от более ранних ссуд FHA, которые могут быть аннулированы при достижении 78% LTV.

Требования к автоматической отмене

В соответствии с федеральными правилами требование по ипотечному страхованию по обычному кредиту или кредиту FHA отменяется, когда LTV достигает 78 процентов. Обычные ссуды заемщика могут просить отмену PMI, когда ссуда достигает 80 процентов LTV. Тем не менее, кредиторы должны автоматически отменить PMI, когда кредит достигает 78 процентов от стоимости дома на дату предоставления кредита. По данным Бюро финансовой защиты потребителей, автоматическое аннулирование требуется, когда ссуда достигает ожидаемой даты для этого LTV. Оценка стоимости дома обычно не позволяет вам отменить PMI раньше.