Страховочный покупатель остерегается: 7 классических ошибок

Предполагается, что страхование обеспечивает финансовую защиту и безопасность, но потребители совершают множество ошибок, которые могут подорвать их страховое покрытие, оставляя их подверженными финансовому краху.

Когда вы попали в автомобильную аварию, как это сделал водитель Mini Cooper в Лондоне в 2011 году, вы хотите, чтобы ваша страховка выполнила то, за что вы платите, - обеспечит вам хорошее покрытие.

Тот факт, что вы приобрели полис домовладельцев, не означает, что ваш дом защищен, сказал Джеймс Берлинер, президент профессиональных страховых агентов Коннектикута.

«Причина, по которой вы покупаете страховку, заключается в том, что когда вы стоите по колено в мокром пепле, у вас есть страховка», - сказал Берлинер, застрахованный страховщик имущества и страховщик, который является президентом компании Berliner-Gelfand & Co. Inc. из Бриджпорта, Коннектикут., «Но могут быть тонкие покрытия, которые люди пропускают, что может иметь драматический эффект для урегулирования их требований. Политики могут прийти в красивые глянцевые папки, но это не значит много после пожара».

Во время подачи заявки, если у вас есть несколько компаний, они попытаются переложить ответственность друг на друга. Вы получите страховые компании, сражающиеся друг против друга, вместо того, чтобы служить вам.

Джон Мейер, президент Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management

Покупка, основанная исключительно на цене

Использование цены в качестве единственного определяющего фактора при покупке страхового полиса, безусловно, является самой большой и наиболее распространенной ошибкой, которую совершают люди, сказал Кит Савино, президент профессиональных страховых агентов Нью-Джерси и главный операционный директор WRG, регионального страхового агентства в Махвахе., Нью-Джерси.

Когда кто-то говорит, что единственное, что ему небезразлично, это цена, это говорит страховому агенту, что он не заботится о покрытии.

«Иногда компании находятся в пределах нескольких долларов друг от друга, но покрытия существенно различаются», - сказал Савино. «Мы поговорим с клиентами и скажем:« За дополнительные 15 долларов вы могли бы иметь это ». И почти все время говорят, что потратили бы 15 долларов ».

Покупка страховки на основе стоимости может иметь катастрофические последствия, сказал Джон Мейер, сертифицированный специалист по финансовому планированию, который является президентом и инвестиционным менеджером Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management в Блумингтоне, штат Миннесота.

«Большинство людей говорят:« Я хочу самую дешевую вещь, которую я могу получить ». И они забывают спросить о таких мелочах, как страхование от наводнения и кража личных данных, или о том, что произойдет, если автомобиль, которым управляет их сын, кого-то сбивает, потому что я забыл поставить его в полис ».

Знайте, какой тип покрытия вам понадобится, чтобы вы не основывали свои страховые решения исключительно на цене.

Покрытие несколькими перевозчиками

По словам Мейера, люди выбирают лучшие предложения, что может означать наличие трех или четырех разных перевозчиков, одного для автомобильной страховки, одного для страхового покрытия домовладельцев и одного для страхового полиса. Многие люди не понимают, что страховые компании предлагают большие скидки, если люди покупают все их страховые покрытия у них. Это также может предотвратить будущие проблемы.

«Во время подачи заявки, если у вас будет несколько компаний, они попытаются переложить ответственность друг на друга», - сказал Мейер. «Вы получите страховые компании, сражающиеся друг против друга, вместо того, чтобы служить вам».

Страхование стоимости дома вместо восстановления стоимости

По словам Берлинер, для восстановления дома стоимостью 200 000 долларов может потребоваться 500 000 долларов, поэтому для кого-то нет смысла покупать страховку в зависимости от стоимости дома.

«Если у вас есть дом в хорошем районе, он будет стоить больше, чем дом в дерьмовом районе, но, скорее всего, его стоимость будет одинаковой», - сказал Берлинер.«Люди должны иметь в виду, что во многих случаях рыночная стоимость их дома все еще, вероятно, меньше, чем стоимость восстановления».

Застрахуйте свой дом на то, что будет стоить восстановление, а не только его стоимость.

Нет незастрахованной защиты автомобилистов

Человек, получивший травму в результате несчастного случая, вызванного незастрахованным автомобилистом, может понести три вида убытков: медицинский, который покрывается медицинской страховкой; потеря дохода, которая покрывается страховкой по инвалидности; и боль и страдания, которые не покрываются страховкой и могут быть возмещены только путем предъявления иска ответственной стороне, сказал Берлинер.

Он вспомнил случай, когда женщина стала страдающей параличом после несчастного случая. Она и ее муж - клиенты берлинца - должны были расширять все дверные проемы в доме, ставить пандусы, бассейн для тренировок и лифт, чтобы добраться до второго этажа. «Ничто из этого не покрывается здоровьем или инвалидностью», - сказал он.

Наличие страховки для незастрахованных автомобилистов означает, что если лицо, вызвавшее несчастный случай, не застраховано, ваша страховая политика платит вам от имени этого человека, как правило, после подачи иска, сказал Берлинер. Например, жертва несчастного случая должна предъявить иск виновной незастрахованной стороне, после чего суд выносит решение, указывающее на денежные убытки. Страховщик жертвы затем выплачивает ему сумму, предписанную судом, через пункт о незастрахованных автомобилистах жертвы.

«Так что это покрытие, которое вы покупаете для себя», сказал Берлинер.

Не работает с независимым агентом

По словам Берлинер, независимые агенты представляют многочисленных страховых компаний, что дает их клиентам более широкий выбор возможностей. Они также обеспечивают большую гибкость. Если страхователю нравится ее агент, но он недоволен перевозчиком, она может просто попросить своего агента найти нового страховщика. Это невозможно с агентами, которые представляют только одного перевозчика.

По словам Берлинер, независимые агенты, как правило, больше инвестируют в своих клиентов, чем агенты для крупных страховщиков.

«Независимые агенты, скорее всего, будут в первую очередь поддерживать интересы своих клиентов, потому что их имена местные», - сказал он. «Выберите кого-то из вашего сообщества, кого-то, кто на самом деле беспокоится о своей репутации. Если я беспокоюсь о своей репутации, я собираюсь поступить правильно в своем сообществе».

Агенты, которые представляют несколько перевозчиков, могут помочь найти правильное покрытие и лучшую цену.

Нет местной постановления защиты

Представьте, что у вас есть 100-летний дом, который был частично разрушен пожаром, сказал Берлинер. Вы планируете восстановить только поврежденную половину, но город вступает и говорит, что ваш дом не соответствует требованиям из-за его возраста, поэтому теперь вам нужно восстановить всю структуру, чтобы соответствовать местным постановлениям. В этом случае страховая компания, скорее всего, скажет, что не платит за неповрежденную половину, сказал Берлинер.

«Они скажут, что покрывают вас за страховку от огня, а не за то, что заставляет вас разрушать вторую половину. Кроме того, теперь город заставляет вас перестраивать код, что (делает дом) лучше, чем было до вас. начало. Постановление и правовое обеспечение защищают вас от убытков, которые возникают в результате действия законов о строительстве."

Отсутствие ясности в отношении исключений и определений

По словам Берлинер, когда люди покупают страховку, они часто не читают весь полис. Многие разделы могут быть сложными, но два, которые должны быть прочитаны и доступны для неспециалистов, являются исключениями и определениями.

Исключения могут быть невероятно важными, когда речь идет о профессиональной ответственности.

«Допустим, вы являетесь бизнес-консультантом, и одним из исключений является любой консалтинговый бизнес для аэрокосмической отрасли», - сказал Берлинер. «Ну, 40 процентов вашей работы предназначено для аэрокосмической промышленности. Это нехорошо, но ваш агент скажет:« Я не говорил вам, потому что вы меня не спрашивали »."

Определения также важны для владельцев бизнеса. Традиционно в коммерческом страховании личное имущество определяется как имущество, принадлежащее застрахованному. Это может вызвать проблемы, например, если вы экспедитор и ваша работа требует, чтобы вы управляли имуществом своих клиентов, сказал Берлинер.

«Вы хотите, чтобы определение коммерческой собственности являлось собственностью вас, застрахованного и любой другой собственности, находящейся в вашем распоряжении, за которую вы несете юридическую ответственность», - сказал он. «В определениях и исключениях предоставляется больше охвата».

Некоммерческая ловушка

Важно знать, как ваша политика домовладельцев будет охватывать вашу волонтерскую работу.

Люди, которые работают волонтерами в некоммерческих советах, должны убедиться, что они адекватно покрыты страховкой своих домовладельцев, советует Джон Мейер, сертифицированный специалист по финансовому планированию, который является президентом и инвестиционным менеджером Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management, базирующейся в Блумингтоне, Миннесота. Большинство политик предоставляют некоторый охват, но есть лазейки.

«Как специалист по финансовому планированию, если я работаю в совете директоров в качестве финансового консультанта, мои домовладельцы (страховые компании) могут сказать, что это профессиональная деятельность, потому что вы даете профессиональные советы в той карьере, для которой вы подходите», - Мейер сказал. «Так что теперь они хотят, чтобы моя политика в отношении ошибок и упущений подняла ее. Но мои ошибки и упущения говорят о том, что я делаю это как частное лицо, так что это должны быть ваши домовладельцы».

Люди обычно не думают об ответственности, когда вступают в правление своей церкви, но все люди, которые работали в некоммерческих советах и ​​проголосовали за то, чтобы позволить Берни Мэдоффу распоряжаться своими деньгами, были привлечены к ответственности, сказал Мейер.

«Вы хотите убедиться, что ваша некоммерческая деятельность в совете директоров покрывается вашими домовладельцами (страховкой) или зонтичным полисом, поэтому, если вам предъявят иск, кто-то оплачивает ваш законный счет», - сказал Мейер. «Меня попросили присоединиться к инвестиционному комитету моей местной архиепархии, и я пару часов сидел по телефону, чтобы выяснить, где находится мое освещение».