Законы о необеспеченных кредитах по умолчанию

Когда вы делаете относительно небольшую покупку, вы можете рассмотреть возможность оплаты с помощью личного займа. Заемщики используют эти кредиты для покупки отпусков, технологий или предметов обустройства дома, для консолидации долга или оплаты непредвиденных расходов. В отличие от ипотеки, необеспеченные личные кредиты не подкрепляются залогом, таким как ваш дом. Кредитор полагается на ваше обещание произвести платежи и имеет большой шанс потерять деньги в случае невыполнения обязательств по кредиту.

Законы о необеспеченных кредитах по умолчаниюcredit: scyther5 / iStock / GettyImages

Необеспеченные кредиты рискованны для кредитора

Высокодолларовые кредиты, такие как ипотека, почти всегда являются обеспеченными кредитами. Обеспеченные кредиты поддерживаются залогом, таким как собственность. Если вы по умолчанию, банк может конфисковать обеспечение, продать его и использовать вырученные средства для оплаты непогашенного остатка. Необеспеченные кредиты не имеют обеспечения для обеспечения кредита. Это создает гораздо больший риск для кредитора. Кредиторы снижают этот риск с помощью более жестких квалификационных критериев и более высоких процентных ставок. Заемщикам с плохим кредитом часто бывает трудно получить необеспеченный кредит.

Закон о справедливом взыскании долгов

Если вы по умолчанию, необеспеченный кредитор должен получить судебное решение против вас за просроченные платежи. Банк не может просто снять деньги с вашего счета или отправить репо, чтобы потребовать ваш телевизор с плоским экраном. Как правило, кредитор будет пытаться получить долг в течение нескольких месяцев, прежде чем передать его адвокату или агентству по сбору платежей. Сборщики долгов по закону обязаны добросовестно действовать в соответствии с федеральным Законом о справедливой практике взыскания долгов, который запрещает агентствам по сбору платежей вводить в заблуждение, оскорблять или преследовать должника. Например, сборщик долгов не может вам повторно звонить или угрожать захватить ваше имущество. У штатов могут быть свои, более жесткие правила.

Законы для гарнира заработной платы

Как только у кредитора есть решение, он должен определить способ взыскания долга. Наиболее распространенным методом взыскания задолженности является заказ на «взыскание», который позволяет кредитору брать долг непосредственно с вашей заработной платы или банковского счета. По закону кредиторы не могут получить более 25 процентов вашей чистой зарплаты, и они не могут оставлять вас с еженедельным доходом, который в 30 раз ниже федерального минимального размера заработной платы. У некоторых государств есть более низкие пределы. Чеки социального страхования, пособия по безработице, пособия по инвалидности, доходы от пенсионного плана и компенсационные выплаты работникам защищены от наложения ареста. Пенсильвания, Южная Каролина и Техас вообще не разрешают использовать гарниры.

Законы об аресте имущества для выплаты необеспеченного долга

Другим вариантом для кредитора является получение судебного решения, позволяющего шерифу посетить ваш дом и забрать любые наличные деньги, которые он там найдет, до суммы судебного решения. Суд также может разрешить шерифу забрать драгоценности, предметы искусства, технологии или другое имущество, которое стоит больше, чем вы должны. Закон гласит, что шериф не может касаться «освобожденного имущества» - списка личных вещей, которые вам разрешено хранить независимо от суммы долга. Список варьируется в зависимости от штата, но обычно он включает в себя еду, мебель, одежду, домашних животных, медицинское оборудование и одно транспортное средство до определенной стоимости - скажем, 3000 долларов США.

Есть срок исковой давности

Все штаты имеют срок давности для сбора личных займов. Если кредитор не был в суде и выиграл судебное решение к концу срока исковой давности, долг становится юридически безнадежным к взысканию. В большинстве штатов срок исковой давности составляет около шести лет. У Луизианы, Кентукки, Род-Айленда и Огайо есть более длительные периоды ограничения в 10 лет.