Оглавление:
Проценты - это то, что вы платите каждый год, чтобы занять деньги, или то, что вы получаете, когда кто-то, например, банк, использует ваши. Тем не менее, когда вы покупаете кредиты или места, чтобы сэкономить деньги, вам нужно выходить за рамки простой процентной ставки. Чтобы измерить истинную стоимость заимствования денег - или реальную отдачу от ваших процентов - вам нужно понять различные типы процентных ставок и формул, используемых банками, ипотечными фирмами и компаниями-эмитентами кредитных карт.
Когда ты заимствуешь
амортизационный
Ваша процентная ставка определяет, как ваш кредит амортизируется - и сколько времени требуется для его погашения. В этом процессе вы делаете равные платежи, которые распределяются между уменьшением вашей задолженности и процентов. Когда кредит становится старше, вы платите меньше процентов и быстрее уменьшаете свою основную сумму. Например, предположим, что вы одалживаете 100 000 долларов США под 6 процентов годовых и получаете 10 ежегодных платежей в размере 13 586,80 долларов США. В первый год проценты забирают 6 000 долларов с вашего платежа, а 7 586,80 долларов идут на основную сумму, но в прошлом году 12 048,67 долларов - на основную сумму, а 769,06 - на проценты.
Истинная стоимость заимствования
годовая процентная ставка представляет то, что на самом деле или эффективно стоит вам занимать деньги или получать кредит. Это зависит от финансовых расходов, связанных с кредитом или кредитной картой. Кредиторы должны учитывать в качестве финансовых сборов проценты и сборы, взимаемые с заемщика для получения кредита, такие как:
- Комиссия ипотечного брокера
- Комиссия за выдачу кредита
- Премии за страхование кредитных гарантий
- Очки, которые кредитор должен заплатить
- Страхование имущества или страховых взносов, если заемщик не выбирает компанию
- Сборы за оценку и кредитный отчет, за исключением случаев, когда с всех заявителей взимается плата, или если заем обеспечен недвижимостью, такой как ипотека
Вычисляя APR
Вы можете выполнить свой собственный годовой расчет процентной ставки по формуле APR = 2nr / (n + 1), с
-
«n» представляет общее количество платежей
-
«r» представляет годовую процентную ставку
Например, вы задумываетесь о покупке автомобиля за 28 505 долларов и получении кредита с 60 ежемесячными платежами в размере 631 доллара. Чтобы получить годовую процентную ставку:
-
Вычислите проценты, умножив 60 на 631 долл. И вычтя из них 28 505 долл., Чтобы получить проценты в 9 355 долл.
-
Разделите 9 355 долл. США (сумму процентов) на продукт за 5 лет и 28 505 долл. США, чтобы получить процентную ставку 6,56%.
-
Используя APR = 2nr / (n + 1), введите 60 для «n» и 0,065 для «r», чтобы получить APR в 12,91 процента.
Когда вы экономите
Использовать годовая процентная доходность когда вы ходите по магазинам за место, чтобы построить свое гнездо. Эта ставка зависит от того, что ваша финансовая организация говорит о процентной ставке и как часто проценты составляются. По сути, вы конвертируете установленную ставку процента, которая составляется менее чем за год, в годовую ставку. Бюро по защите прав потребителей требует от банков указывать процентную ставку в качестве годовой ставки.
Расчет ставки
Формула, используемая правительством: APY = 100 x (1 + выплаченные проценты / основная сумма) x (365 / Дней в сроке) -1. Например, если вы вносите 1000 долларов США на годовой депозитный сертификат, и он приносит проценты в размере 61,68 доллара, APY составляет 6,17 процента. В этой формуле введите 182 дня, если у вас есть шестимесячный депозитный сертификат.
Расчет роста
Чтобы определить, что вы получите от данного годового процентного дохода, используйте следующую формулу: F = D x (1 + r)T, где
- «F» означает будущую стоимость или то, что вы будете иметь в счете в конце
- «D» представляет ваш депозит,
- «р» - процентная ставка
- «т» - количество лет, в течение которых вы держите аккаунт
Например, вы вложили 5500 долларов в трехлетний депозитный сертификат с годовой процентной ставкой 6,608 процента. В конце ваша учетная запись будет стоить $ 6 663,96, которую вы получите, введя 5500 $ для «D», 0,0608 для «r» и число «3» для «t».