Оглавление:
Федеральное управление жилищного строительства помогло американцам получить доступную ипотеку с момента ее создания в 1934 году. FHA защищает кредиторов, выплачивая им компенсацию в случае дефолта домовладельцев, что делает их более склонными кредитовать людей с менее чем совершенным кредитом. Это агентство при Департаменте жилищного строительства и городского развития (HUD), которое собирает данные, в том числе средние кредитные баллы, для своих заемщиков. Средний балл FICO для рефинансирования и покупок FHA увеличился за эти годы.
Основы
FHA имеет двухуровневую систему кредитных баллов для страхования кредитов. Для кредитов первого уровня требуется минимальный первоначальный взнос в размере 3,5 процента, а для кредитов второго уровня - не менее 10 процентов. Первый уровень включает в себя кредиты с FICO 580 или выше, а второй - от 500 до 579. FHA не страхует ссуды с рейтингом ниже 500. Минимальный первоначальный взнос основан на меньшей из средних кредитных баллов для всех заемщики. Например, заемщик с трехуровневым отчетом FICO со средним баллом 753 и созаемщик со средним баллом 570 должны внести как минимум 10-процентный первоначальный взнос.
Данные
Согласно диаграмме прогноза FHA 2011 года от HUD, средний балл FICO по покупкам домов для одной семьи в январе составляет 703 против 702 в декабре 2010 года. Средний балл по рефинансированию домов для одной семьи через FHA составляет 707 по сравнению с 705. в декабре 2010 года. В октябре 2010 года HUD отмечает, что «впервые средний балл FICO для застрахованных случаев достиг уровня 700 - фактически 702.» По данным HUD, в последующие месяцы средний балл продолжал незначительно увеличиваться как по операциям покупки, так и по рефинансированию.
Соображения
Согласно Housing Wire, ручная подписка служит лучшим сдерживающим фактором для мошенничества с ипотекой, чем автоматизированные системы подписки. Также известный как цифровой андеррайтинг, процесс анализа квалификационных критериев кредитования заемщика с помощью электронных программ используется FHA и обычными ипотечными кредиторами. Метод FHA, «Технология, открытая для одобренных кредиторов» (ИТОГО), имел уровень мошенничества в 3,76 процента из пула из 20 000 кредитов FHA, использовавшихся для покупок домов в 2009 и 2010 годах. Средний балл FICO для мошеннических кредитов составлял 711.
Эксперт Инсайт
По данным Housing Wire, FHA сократило разрыв в баллах FICO между кредитами с отличными и справедливыми рейтингами в 2010 году. Компания по контролю качества ипотечных кредитов, которая предоставила данные, Quality Mortgage Service, сообщает, что в 2006 году средний балл FICO по ипотечным кредитам, застрахованным FHA, был оценен как «отличный», 665, а по «справедливым» кредитам - 603. Этот разрыв в 62 пункта упал до разницы в 19 пунктов четыре года спустя. Данные показывают, что отличные кредиты по состоянию на конец 2010 года имели в среднем 707 баллов, в то время как справедливые кредиты имели 688. «Это хорошая новость для инвесторов из-за увеличения количества ссуд, предназначенных для секьюритизации», - говорит руководитель Quality Mortgage Services.