Как работает со-подписант?

Соучредитель по кредиту имеет законное обязательство выплатить долг, если основной заемщик этого не делает. Как соавтор, вы не просто ручаетесь за добрые намерения или характер заемщика. Вы поддерживаете кредит своими собственными финансовыми активами. Для совместной подписки вам обычно должно быть не менее 21 года с хорошей кредитной историей и кредитным рейтингом. Кредитор, как правило, учитывает ваш доход при утверждении любого займа, который вы также подписываете

Когда заемщику нужен со-подписант

Заемщикам нужен соавтор, если у них недостаточный доход или недостаточно сильная кредитная история, чтобы самостоятельно получить кредит. Наличие со-подписавшего позволяет заемщику соответствовать требованиям, несмотря на плохую или минимальную кредитную историю, или получить более низкую процентную ставку, чем он использовал бы только свою кредитную историю.

Заемщику также может понадобиться со-подписант из-за возраста. По закону, заемщик в возрасте до 21 года должен предъявить документ, подтверждающий независимый доход, чтобы открыть счет кредитной карты без поручителя.

Что Со-подписавшийся обещает

Если вы совместно подписываете кредит, вы гарантируете полное погашение долга. Федеральная торговая комиссия рекомендует вам подтвердить, что вы можете позволить себе заплатить, и готовы сделать это, прежде чем соглашаться на совместную подпись любого кредита.

Возможные риски

По данным Бюро финансовой защиты потребителей США, совместное подписание может ограничить вашу способность заимствовать, поскольку ссуда указана в вашем кредитном отчете. У вас нет машины или дома, на который вы подписаны, но вы принимаете на себя значительный риск:

• Если заемщик пропустил платеж, вы должны сделать это, чтобы избежать отрицательной записи в вашем кредитном отчете.
• Вы несете юридическую ответственность за весь непогашенный остаток, если основной заемщик по умолчанию, а также любые сборы и штрафы.
• Кредитор может подать в суд на вас если заемщик прекращает осуществлять платежи, даже не предъявив иск заемщику в первую очередь.
• Если вы проиграете в суде, кредитор может принять меры по сбору платежей, например, выплатить заработную плату.
• Если вы рассчитываетесь с кредитором менее чем на всю сумму кредита, вы можете заплатить подоходный налог на разницу.
• Аргументы с заемщиком могут вызвать серьезный раскол в ваших отношениях.

Освобождение от кредита

После того, как вы подписали соавторство, крайне сложно удалить ваше имя из кредита, согласно кредитному бюро TransUnion. Даже развод не отменяет ваших обязательств, если вы подписали соглашение для своего супруга.

Чтобы закончить свое обязательство, заемщик должен погасить кредит или подписать соглашение с кредитором, чтобы освободить вас. Прежде чем кредитор согласится удалить соучредителя, обычно требуется определенный период своевременных платежей, например, один-два года.

Способы защитить себя

По словам доктора Дона Тейлора из Bankrate.com, соавтор обычно имеет мало прав. Например, вы, как соавтор, несете ответственность за своевременное выяснение того, осуществляются ли платежи. Федеральная торговая комиссия рекомендует принять меры для защиты себя:

• Договоритесь с кредитором, прежде чем подписать кредитный договор. Например, попросите, чтобы ваша ответственность была ограничена основной суммой кредита, чтобы вам не приходилось платить штрафы или расходы по взысканию. Получить эти условия в письменной форме.
• В соответствии с кредитным соглашением кредитор должен предоставить вам письменное уведомление, когда другая сторона опаздывает с платежом.
• Получить копии всех документов отношение к кредиту, в том числе договор и раскрытие информации.