Минимальные требования к оценке для HELOC

Ипотечные кредиторы анализируют стоимость вашего дома, прежде чем выдавать кредитную линию собственного капитала. HELOC работает так же, как кредитная карта, делая часть капитала вашего дома доступной для использования на возобновляемой основе. Вы можете заимствовать средства из доступной кредитной линии до определенного лимита и погасить остаток, чтобы пополнить свой кредит. Кредиторы заказывают оценки и устанавливают минимальные стандарты контроля для HELOC.

Экстерьер загородного дома. Кредит: Jupiterimages / Stockbyte / Getty Images

Необходим минимальный тип оценки

Ваш дом служит залогом для HELOC, поэтому кредиторы должны убедиться, что стоимость вашего дома достаточна для восстановления любого непогашенного остатка, если вы не произведете платежи. Оценка позволяет кредиторам «увидеть» ваш дом и определить, соответствуют ли его стоимость и условия рекомендациям по страхованию HELOC. Кредиторы могут запрашивать полную оценку у сертифицированной или лицензированной оценочной компании, при помощи индивидуальной оценки или с помощью компьютеризированного метода оценки, известного как модель автоматической оценки, или AVM. Минимальный требуемый тип оценки зависит от суммы кредита и предпочтений кредитора.

Денежные суммы имеют значение

Лимит HELOC влияет на минимальные требования к оценке, установленные кредитором. Например, HELOC в размере 250 000 долларов США или более считается высокорисковым. Федеральные финансовые правила требуют, чтобы кредиторы заказывали полную внутреннюю и внешнюю экспертизу для кредитов высокого риска. HELOC меньших сумм, которые не требуют сквозных оценок, могут претендовать на выездные, внешние осмотры или внутренние и внешние осмотры, при которых оценщик посещает объект, но осматривает его менее тщательно. HELOC стоимостью менее 250 000 долларов США также могут претендовать на AVM или «настольную» оценку, в которой оценщик оценивает стоимость путем исследования доступных сопоставимых значений свойств и данных здания суда.

Оценка определяется кредиторами

Кредиторы выбирают предпочтительный метод оценки на основе суммы кредита, стоимости, удобства и доверия. Например, более строгому кредитору может потребоваться полная оценка для сумм HELOC в размере более 100 000 долларов США. Меньшие кредиты HELOC могут требовать только индивидуальной оценки или AVM. У HELOC, как правило, меньше затраты на закрытие, и кредиторы часто платят за AVM, тогда как заемщики платят за выездные или полные оценочные проверки. AVM генерируют результаты быстро и стоят всего от 30 до 50 долларов, тогда как полная сквозная оценка занимает несколько дней и стоит 350 долларов и более.

Предупреждение о AVM

Более краткий вариант оценки АВМ обычно доступен только для заявителей HELOC, поскольку HELOC, как правило, получают путем рефинансирования в качестве вторичной формы финансирования, а не в качестве первичной ипотеки и для небольших сумм.Тем не менее, «REALTOR Mag» сообщает, что AVM привели к расхождениям в оценках, потому что им не хватает точности и строгих стандартов проведения сквозных проверок. Хотя их может быть достаточно для HELOC, они также могут привести к значениям, которые исчисляются тысячами долларов. Это потому, что AVM не может обнаружить дефекты собственности, такие как плохая крыша или детали, такие как количество автомобилей в гараже.