Оглавление:
Ипотека позволяет кому-то финансировать покупку своего дома за счет средств, заимствованных у банка или другого кредитора. После того, как документы подписаны, выплачиваются ежемесячные платежи с фиксированной или переменной процентной ставкой, начисляемой на оставшуюся основную сумму. Если заемщику становится все труднее производить платежи, он может изменить условия кредита у кредитора. Один из способов сделать это - через механизм отложенного баланса.
Модификация кредита
Заемщик в финансовых проблемах - плохая новость для ипотечного кредитора. Банки и ипотечные компании хотят избежать лишение права выкупа закладной процесс, который занимает время и обычно приводит к тому, что часть первоначального кредита списывается как убыток. Чтобы избежать дефолта и потери права выкупа, кредитор может предложить модификация кредита это уменьшает ежемесячные платежи за счет уменьшения процентов, продления срока кредита или отсрочки платежа части основного долга.
Правила приемлемости
Модификация ссуды - это не то же самое, что рефинансирование, при котором заемщик заключает новый кредит. Модификация в основном означает сокращение ежемесячного платежа до управляемой суммы для заемщика. У каждого кредитора есть набор руководящих принципов для определения права заемщика. В большинстве случаев дом не может быть взыскан, и заемщик должен столкнуться с некоторыми финансовыми трудностями, такими как безработица или большие медицинские счета.
Программа «Доступное для дома» федерального правительства устанавливает более конкретные руководящие принципы: дом должен быть занят владельцем; ипотека должна быть закрыта до 2009 года; заемщик должен иметь достаточный доход для обработки измененного платежа; и остаток задолженности на одну семью может составлять не более 729 750 долл. США.
Расчет платежей
Как только заемщик готовится, обычный подход состоит в том, чтобы рассчитать его ежемесячный валовой доход и затем примените разумный процент этого дохода к ипотечному платежу. Например, изменение кредита, установленное на уровне 35 процентов, потребует выплаты 700 долларов, если заемщик зарабатывает 2000 долларов в месяц. Модификация отложенного остатка будет по-прежнему принимать процентные платежи в полном объеме, оставляя часть основного долга в стороне до тех пор, пока не истечет срок модификации, или ссуда не достигнет конца срока, когда отложенный остаток - без процентов - будет выплачен в воздушный шар, Этот заемщик также должен сделать отсроченный платеж баланса, если кредит рефинансирован или дом продан.
Другие методы модификации
Модификация кредита с использованием отложенной основной суммы также известна как forebearance, Это чаще, чем прощение, в котором кредитор просто уменьшает основной баланс без ожидания погашения. В соответствии с руководящими принципами Программы «Доступное для дома изменение» участвующие кредиторы, финансируемые Казначейством США, должны установить целевой показатель в 31 процент от валового ежемесячного дохода для квалифицированных проблемных заемщиков и выполнить ряд шагов для достижения этого числа. Первым шагом является снижение процентов до уровня 2%; второе продление срока кредита до 40 лет. Если ежемесячный платеж все еще остается выше 31-процентного уровня, то кредитор может отложить основную сумму или простить часть кредита.