Как получить кредит на домашний капитал

Если вам не хватает домашнего капитала, но у вас мало денег, получение займа под вашу собственность может помочь в финансировании ремонта, консолидации долга, оплате медицинских расходов или просто выделении средств на отпуск мечты. Типичный максимум для кредита на приобретение жилья составляет от 75 до 80 процентов от стоимости дома, за вычетом суммы вашей ипотеки - хотя некоторые кредиторы будут превышать эти пороговые значения и ссудят до 100 или более процентов от стоимости дома. Кредитору нужна оценка имущества, за которую вы будете платить, и он получит копию вашего кредитного отчета. Кроме того, основные документы включают в себя подтверждение вашего дохода - он не такой напряженный, как то, что требуется для первичной ипотеки, - но процесс все же обычно занимает от одного до двух месяцев.

Требование к капиталу и кредитный рейтинг

Между покупкой дома и подачей заявления на получение ссуды под залог жилья или кредитной линии не существует периода ожидания - вы можете подать заявку в любое время, если у вас есть требуемый процент от суммы вашего дома, что оставляет вам достаточный капитал после первичной ипотеки вычитается. Вам также понадобится солидный кредитный рейтинг. Конкретные требования варьируются в зависимости от кредитора и кредитного продукта, но в целом кредитный рейтинг в высоких 600 или выше дает вам лучший выстрел.

Условия и порядок погашения

Условия ипотечного кредитования варьируются в зависимости от предложений кредиторов и предпочтений потребителей. Многие кредиты и кредитные линии на покупку жилья имеют срок погашения 15 лет, хотя они могут быть как пять лет, так и 30 лет.

Погашение может осуществляться в форме регулярных ежемесячных платежей, как при первичной ипотеке. В качестве альтернативы вы можете выбрать выплату процентов в начале срока кредита, составив воздушный шар потом. Этот подход, особенно распространенный с кредитными линиями на внутреннем рынке, делает заемные средства более доступными на ранних этапах, но гораздо более дорогими с опозданием. Даже если промежуточный платеж произойдет ближе к концу срока, переход с процентных платежей на выплаты по процентам и основной суммы может привести к значительному увеличению вашего ежемесячного счета.

Начиная процесс

Процесс получения ипотечного кредита варьируется в зависимости от кредитора. Некоторые кредиторы предлагают несколько способов подачи заявок, например, через Интернет, по телефону и лично. Другие предпочитают, чтобы вы подали заявку по своему предпочтительному методу, например, запланировав вызов со специалистом по кредитованию, который проведет вас через заявку и уточнит вашу квалификацию. Вам сообщат о необходимости внешней оценки и копии вашего кредитного отчета. В соответствии с федеральным Законом об истинности кредитования, кредиторы должны сообщать вам о сроках и стоимости кредита при подаче заявления. Если требуется оценка интерьера, вы назначите встречу для этого. Некоторые кредиторы также заказывают отчет о праве собственности, чтобы подтвердить право собственности.

Андеррайтерский экзамен

После того, как заявка заполнена, страховщик ссуды просматривает ваш профиль и сравнивает его со стандартами кредитора для ссуд под залог жилья и ценностями на жилье в вашем районе. На этом этапе вам может потребоваться предоставить документы, подтверждающие вашу финансовую информацию, такие как налоговые отчеты, формы W-2 или квитанции об оплате, а также банковские или брокерские отчеты. Кредиторы могут иметь контрольный список документов с подробным описанием того, что вам нужно предоставить, что поможет вам подготовить все, когда это необходимо. Если вы одобрены, вы получите письменное обязательство, в котором будет указана сумма, доступная для вашего займа, и применимые условия. Кредитор может также провести некоторые проверки в последнюю минуту, такие как проверка вашей занятости и ваше страховое покрытие.

Время закрытия

Заключительный процесс для ссуды собственного капитала - закрытие. Это встреча между вами и представителем кредитора, а также кем-либо еще, кому это может понадобиться. Вы будете часто делать это лично. Вы оплатите все расходы на закрытие или согласитесь сложить их в заемную сумму. Затраты на закрытие могут включать, в частности, плату за подачу заявки, плату за поиск названия и оценку. После подписания документов принимаются меры по распределению выручки. Если вы передумаете, у вас, как правило, будет три дня, чтобы аннулировать кредит, известный как право аннулирования.

Кредитные риски

Жилищные кредиты несут определенный риск. Стоимость недвижимости колеблется с течением времени, и если вы возьмете ссуду под залог недвижимости после покупки на вершине рынка жилья, вы можете оказаться в результате, если ваш дом будет стоить больше, если рынок затем упадет. С кредитной линией дома вы можете заплатить больше, если ваше соглашение связано с рыночными процентными ставками. Например, если у вас HELOC установлен на 5 процентов выше основной ставки, а основная ставка повышается, ваши заемные средства также видят рост своих процентов.