Как долго после начала новой работы я могу купить дом?

Хотя создание новой работы непосредственно перед подачей заявки на ипотечный кредит может быть не самой лучшей идеей, это не всегда приведет к автоматической дисквалификации. Обычные программы ипотеки и федеральных гарантий по кредитам проверяют занятость в течение предыдущих двух лет, но это не всегда требует, чтобы это было с тем же работодателем. В некоторых ситуациях кредиторы также пропускают пробелы в вашей истории трудоустройства.

Почему история занятости имеет значение

Кредиторы обеспокоены историей и стабильностью вашей работы и суммой денег, которую она приносит вам. В общем, двух лет работы или самостоятельной занятости достаточно, чтобы установить, что ваш доход является надежным и достаточным, что удовлетворяет кредитора, что у вас будут возможности и средства для покрытия ежегодных ежемесячных платежей по кредиту. Начало новой работы, а иногда даже принятие новой должности в той же компании непосредственно перед подачей заявки на ипотеку - это красный флаг для некоторых кредиторов. По словам Джима Вудворта из Quicken Loans, смена работы, которая также меняет структуру оплаты, вызывает особую тревогу. Например, принятие новой позиции, в которой структура оплаты изменяется с почасовой оплаты или зарплаты на комиссионную, может повлиять на требования к занятости кредитора, чтобы доход был надежным и достаточным для покрытия выплат по кредиту.

общие требования

• Обычные ссуды - те, которые не гарантированы федеральной программой ссуды - обычно требуют полной занятости в течение двухлетнего периода, предпочтительно с тем же работодателем, прежде чем купить дом. Некоторые кредиторы могут подумать, что работа в одной и той же области соответствует требованиям истории и стабильности, даже если вы меняете работу в течение стандартного двухлетнего периода.
• Программы гарантирования займов, такие как те, которые поддерживаются Федеральным жилищным управлением, не требуют, чтобы вы были с одним и тем же работодателем в любое установленное время, но они подтверждают вашу занятость в течение последних двух лет.

Неполный рабочий день и сезонная работа

Кредитор, как правило, рассматривает работу с частичной занятостью и сезонную работу, если она не является вашим основным источником дохода. Однако в этом случае вы должны быть с одним и тем же работодателем в течение непрерывного двухлетнего периода и планировать продолжить его подсчет.

Пробелы в истории занятости

Хотя двухлетняя непрерывная работа с одним и тем же работодателем является идеальным вариантом, федеральные программы гарантирования займов и некоторые обычные займы могут допускать разрыв в занятости на полный рабочий день, пока вы работаете в момент подачи заявления на ипотечный кредит, объясните, почему этот разрыв произошли и имеют поддающуюся проверке двухлетнюю историю работы непосредственно перед этим. Продолжительность вашего пребывания на новой работе варьируется в зависимости от продолжительности вашего разрыва в занятости.

• Если разрыв в занятости составляет шесть месяцев или менее, возникающий непосредственно перед подачей заявки на ипотеку, вам нужно будет работать на новой работе не менее 30 дней до даты закрытия.
• Если разрыв в занятости составляет более шести месяцев до того, как вы подадите заявление на получение ипотеки, вам нужно будет работать на своей новой работе не менее шести месяцев до даты закрытия.

Шестимесячный период ожидания не применяется если ваша новая работа у того же работодателя. Например, если вы были уволены на восемь месяцев, прежде чем вернуться на работу, вас считают освобожденным от правила шестимесячного срока. Вы также освобождаетесь от ответственности, если вы переходите с учебы на полный рабочий день на служащего на полный рабочий день или только что вернулись из военного назначения.

Процедура проверки занятости

Большинство кредиторов проверяют информацию о занятости, просматривая квитанции об оплате труда и ежегодные отчеты W-2 о заработной плате и налогах. Они могут также использовать запрос для проверки формы занятости, чтобы запросить информацию у работодателей или позвонить работодателю напрямую.

Если вы занимаетесь индивидуальной трудовой деятельностью, кредитору обычно требуются копии подписанных налоговых деклараций за последние два года. В зависимости от бизнес-структуры требование может включать как индивидуальные, так и деловые налоговые декларации.