Каков максимальный процент вознаграждения при возврате домой, который должен идти к платежам по кредиту?

Хотя погашение вашего долга является важной долгосрочной целью, выплата долга должна составлять лишь небольшую часть вашего общего бюджета. Очевидно, что если это мешает платежам за другие нужды, такие как счета за коммунальные услуги или транспортировку на работу и обратно, вы просто будете копаться в другой дыре. Финансовые консультанты и кредиторы расходятся в своих рекомендациях, и правильный процент также зависит от того, какие у вас есть долги.

Чистый против валовой оплаты

Ваша зарплата на дому называется чистой зарплатой, потому что это то, что вы фактически получаете с каждой зарплатой. С другой стороны, ваша валовая заработная плата - это сумма, которую ваш работодатель определяет в качестве вашей зарплаты до вычета налогов, добровольных пенсионных взносов, взносов по медицинскому страхованию и удержания подоходного налога. Многие финансовые эксперты дают рекомендации, основанные на валовой заработной плате, а не на домашней оплате, поэтому процент от вашей зарплаты, которую вы должны потратить на платежи по кредитам, будет варьироваться в зависимости от того, сколько денег выплачивается из вашей зарплаты до ее получения.

Ипотечные кредиторы

Большинство кредиторов требуют, чтобы ваш ипотечный платеж, включая налоги и страховку, составлял не более 28 процентов от вашего валового платежа. Чтобы найти правильный процент для вашей зарплаты на дом, разделите вашу ежемесячную валовую зарплату на вашу зарплату на дом и умножьте ее на 28. Например, допустим, что ваш ежемесячный валовой оклад составляет 4000 долларов, а ваш ежемесячный оклад - всего 3180 долларов., Разделите $ 4000 / $ 3180, чтобы получить 1,26, и умножьте это на 28, чтобы рассчитать, что в этом случае ваш ипотечный платеж должен составлять только 35 процентов от вашего чистого платежа.

Общая задолженность

Кредиторы, выдающие ипотечные кредиты, обычно не хотят, чтобы ваши общие долговые платежи, включая вашу ипотеку, превышали 36 процентов вашей валовой заработной платы. Если ваша ипотека составляет целых 28 процентов, это означает, что ваш другой долг может составлять до 8 процентов от вашего валового платежа. Используйте те же расчеты, что и для выплаты по ипотечному кредиту, заменив 8 на 28, чтобы определить, сколько вашей чистой заработной платы должно идти на другие долги. Если ваша ипотека меньше максимально допустимого для вашего дохода, вы можете позволить себе немного большую сумму для других долгов.

отдел образования

Департамент образования рекомендует ограничить ваши выплаты по долгам, включая студенческие ссуды, кредитные карты и автокредиты, не более чем на 15 процентов от вашей зарплаты на дом. Обратите внимание, что это больше, чем 8 процентов от вашей валовой заработной платы, которую вы должны тратить на долги при получении ипотеки. Поэтому, если ваши выплаты по студенческому кредиту являются значительными, вам, возможно, придется погасить часть этого долга, прежде чем вы сможете претендовать на ипотеку.

Эксперты по финансам

Лиз Пуллиам Уэстон из MSN Money выступает за бюджетный подход, разработанный Элизабет Уоррен и Амелией Уоррен Тяги. При таком подходе сумма всех ваших требуемых платежей должна составлять не более 50 процентов от вашей оплаты на дом. Эти платежи включают в себя не только минимальные выплаты по долгам и арендную плату, если у вас нет ипотеки, но также коммунальные услуги, страхование, питание и базовый транспорт. В этом сценарии из-за необходимых расходов, помимо задолженности, вы должны использовать не более 30–40 процентов от суммы, которую вы платите на дому, при минимальных платежах по кредиту. Уоррен и Тьяги также рекомендуют использовать около 20 процентов от суммы, которую вы забираете домой, либо для экономии, либо для внесения дополнительных платежей по кредиту сверх минимума.