Что Андеррайтер делает для кредита?

Большая часть вашей заявки на ипотечный кредит анализируется закулисным ипотечным кредитором. Кредитные сотрудники в банке или ипотечной компании предоставляют предварительное одобрение кредита на основании предварительного рассмотрения вашей заявки, доходов, активов и кредита, но основная часть документов оставляется на усмотрение ручного страховщика для тщательного рассмотрения. Андеррайтер гарантирует, что каждый аспект кредитного файла соответствует рекомендациям кредитора и кредитного инвестора. Этап андеррайтинга может занять часы или дни, в зависимости от сложности файла ссуды. Андеррайтинг также может быть исчерпывающим процессом для некоторых заемщиков.

Вы должны доказать страховщику, что деньги в банке - это yours.credit: Comstock Images / Stockbyte / Getty Images

Автоматизированный и Ручной Андеррайтинг

Кредитор может обработать информацию о вашем заявлении, доход, активы и кредит через программное обеспечение андеррайтинга, прежде чем оно перейдет к андеррайтеру. Автоматизированный андеррайтинг дает быстрый и предварительный ответ, основанный на информации, которую вы и сотрудник отдела кредитования вводите в систему. Ваш кредит может быть одобрен, отклонен или передан ручной андеррайтер для дальнейшего рассмотрения на основе предоставленных вами данных. Даже когда автоматическое страхование дает одобрение, ваш файл ссуды все еще подвергается окончательному ручному рассмотрению страховщика, чтобы убедиться, что ваша финансовая документация соответствует рекомендациям кредитора.

Андеррайтеры высматривают кредитора

Андеррайтеры продвигают интересы кредитора. Например, андеррайтеры, работающие в банке, могут придерживаться фирменных правил банка, но если андеррайтер работает в ипотечной компании, которая предоставляет кредиты для Fannie Mae или Freddie Mac, андеррайтер следует правилам Fannie и Freddie. То же самое можно сказать и о страховщиках, рассматривающих кредиты для страхования Федеральной жилищной администрации - они следуют рекомендациям FHA. Заемщики обычно должны платить за оценку дома при покупке или рефинансировании дома. Отчет об оценке определяет стоимость и состояние дома. Андеррайтер проверяет оценку, чтобы убедиться, что дом является достаточным залогом.

Типы документов, рассмотренных в андеррайтинге

Андеррайтеры проверяют, соответствуют ли ваши финансовые документы информации, указанной вами в заявлении. Например, страховщики подтверждают ваш статус занятости, позвонив вашему работодателю или отправив им форму подтверждения занятости. Они также анализируют налоговые декларации за один-два года, чтобы проверить ваши доходы. Андеррайтеры тщательно проверяют ваши банковские выписки и могут запросить дополнительную информацию о необычных депозитах, чтобы убедиться, что вы не заняли деньги. Они также требуют объяснения недавних кредитных запросов, которые появляются в вашем кредитном отчете, чтобы определить, если вы недавно взяли на себя большую задолженность и повлияет ли новая задолженность на вашу способность платить по закладной.

Андеррайтинг красных флагов

Повышенная долговая нагрузка, неверная информация о вашем заявлении, пробелы в работе, опасные условия дома или не поддающийся проверке доход и активы могут привести к тому, что страховщики откажутся от вашего кредита, изменят условия вашего кредита или потребуют дополнительные документы. Кредиторы требуют определенного отношения долга к доходу для утверждения займов. Например, если ваша долговая нагрузка относительно вашего дохода превышает допустимые суммы, кредитор может отказать вам в кредите. В случае низкой оценочной стоимости или серьезных, некачественных условий собственности кредитор может отклонить кредит. Если в вашей банковской выписке указаны недавние депозиты на несколько сотен или нескольких тысяч долларов, страховщик может попросить бумажный журнал каждого крупного депозита.