Оглавление:
Когда люди используют кредитную карту, они занимают деньги у эмитента карты. Если погашение кредита становится финансовым бременем, они могут предпринять шаги по сокращению или даже ликвидации задолженности. Однако эти шаги, от игнорирования кредита до заключения договоренностей с кредитором о предоставлении кредита до прощения кредита, могут иметь кредитный рейтинг и налоговые последствия, которые заемщики должны понять перед тем, как сделать первый шаг.
Игнорирование долга
Хотя некоторые потребители предпочитают игнорировать долг, это редко приводит к тому, что обязательство исчезает. В штатах действует срок давности, определяющий срок, в течение которого кредитор может предъявить иск должнику за погашение задолженности по кредитной карте. Банки и другие кредитные учреждения часто продают безнадежные долги коллекторским агентствам, которые затем связываются с должником, пытаясь получить деньги. В то время как Закон о добросовестном взыскании долгов 1977 года не позволяет сборщикам долгов беспокоить должника чрезмерными телефонными звонками, звонками посреди ночи или угрозами должнику, эти телефонные звонки обычно не прекращаются до тех пор, пока не будет принято какое-либо решение по задолженности.
Форма IRS 1099-C
Иногда можно позвонить в компанию-эмитент кредитной карты и договориться о погашении долга за уменьшенный платеж. Если компания согласится, может быть возможно, например, погасить задолженность в размере 5000 долларов США за 3500 долларов США. После этого учетная запись кредитной карты закрывается, и кредитор, пытающийся получить платеж, больше не принимает звонки. Тем не менее, это прощение долгов может быть налогооблагаемым событием. Банк может отправить потребителю и в Службу внутренних доходов форму 1099-C на сумму прощения денег. Эти деньги - в этом примере 1500 долларов - рассматриваются IRS как обычный доход и облагаются налогом.
банкротство
Прощение долгов не является облагаемым налогом случаем с банкротством. Когда человек объявляет о банкротстве, он заявляет о своей финансовой несостоятельности, так как долг намного превышает его активы. Судья по делам о банкротстве оценивает финансовое положение должника и может устранить задолженность, уменьшить задолженность или составить план выплат.
Программа трудностей
Должник может связаться с компанией-эмитентом кредитной карты и попросить помощи в оплате. Примером такого «плана тренировок» является то, что должник согласен платить больше, чем ежемесячный платеж, в течение фиксированного периода, в то время как кредитор соглашается снизить процентную ставку или даже отменить проценты в течение этого времени, что позволяет большему количеству платежей идти на задолженность против процентов и штрафов.
Кредитный рейтинг
Любой вид прощения долга будет иметь негативное влияние на кредитный рейтинг должника. Само по себе банкротство может привести к падению отличного кредитного рейтинга с 800 до минимума в 650. Однако несвоевременная выплата или невыплата долга может привести к дальнейшему снижению балла, в то время как прощение долга дает возможность восстановить лучший кредитный рейтинг.