Оглавление:
Хотите знать, что вы можете сделать сейчас, чтобы сохранить и инвестировать в свое будущее? Вы можете услышать, что Roth IRA - ваш лучший выбор, и это хороший совет по нескольким причинам.
Вы платите налог на свои взносы в Roth IRA сегодня, но не когда вы снимаете средства со счета в будущем. Поскольку многие люди ожидают, что в будущем у них будет более высокий уровень налогообложения (так как они надеются зарабатывать больше на более позднем этапе своей карьеры), это обеспечивает экономически эффективную стратегию сбережений, поскольку теперь вы платите меньше налогов. Это также означает, что все, что вы зарабатываете в Роте, не облагается налогом.
Вы также можете внести вклад в пенсионные счета, такие как 401 (K) или SEP IRA. Эти счета отложены по налогам, что означает, что вы можете вычесть свои взносы из своего текущего налогового счета - но вы будете платить налоги, когда будете снимать деньги в будущем.
Сопоставление счета с отложенным налогом с чем-то вроде Roth дает вам сбалансированный подход к пенсионным накоплениям. Но разве не было бы неплохо, если бы существовал аккаунт, позволяющий вносить деньги без налога, снимать деньги без налога, а также пользоваться заработком на счете без обложения налогом?
Есть хорошие новости, если вам интересно. Такая учетная запись существует и может помочь вам построить ваше богатство, если вы знаете, как его использовать.
Как HSA может помочь построить ваше гнездо
Сберегательные счета здравоохранения, или HSA, являются льготными по налогам счетами. Внесенные вами деньги не облагаются подоходным налогом. Вы можете инвестировать в акции и фонды в рамках своего АСП, и любой инвестиционный доход также не облагается налогом. Когда вы тратите деньги в своем HSA на квалифицированные медицинские расходы, тот деньги также не облагаются налогом.
HSA разработан для того, чтобы помочь вам снизить налогооблагаемый доход при создании резерва наличности, который вы можете использовать для оплаты медицинских расходов. Но как это помогает в создании богатства и финансировании вашей пенсии?
HSA являются особенными, потому что, помимо налоговых льгот, деньги, которые вы вносите, переносятся из года в год. Ты не иметь потратить это. (Это отличается от одноименного FSA или гибкого счета расходов. Вы делать нужно потратить деньги, которые вы положили в FSA, иначе вы потеряете средства в конце года.)
Если вы можете вносить свой вклад в HSA в течение своих молодых и здоровых лет и не вкладывать средства, у вас будет внушительное гнездо, которое вы можете посвятить медицинским расходам на пенсию. Это большое дело, поскольку медицинские расходы могут быть вашей единственной крупнейшей статьей, которая угрожает разрушить ваш пенсионный бюджет.
По оценкам Fidelity, в среднем на момент выхода на пенсию здоровые пары в возрасте 65 лет будут тратить на здравоохранение 245 000 долларов. Это предполагает, что они могут использовать федеральную помощь, такую как Medicare, и не включают расходы, такие как долгосрочное лечение или внебиржевые лекарства.
Это много денег - и вы облагается налогом на эти расходы. Но что, если вы финансировали свой HSA в течение всего рабочего года, использовали свой обычный доход и бюджет для оплаты медицинского обслуживания по мере необходимости и использовали деньги в своем HSA только после выхода на пенсию?
Текущий максимальный вклад в HSA составляет 3400 долларов США для лиц моложе 55 лет. Допустим, вам 30 лет и вы вносите этот максимум в свой накопительный счет здравоохранения, пока вы не выйдете на пенсию в возрасте 65 лет, и у вас будет 325 482,22 долларов США (при условии возврата 5%),
Вы можете потратить все эти деньги, чтобы позаботиться о своих медицинских потребностях - и все это без уплаты налогов. Если вы можете использовать HSA таким образом, это поможет вам справиться с огромными пенсионными расходами, минимизируя при этом налоги, которые вы должны платить на деньги, которые вы проживаете в более позднем возрасте.
Кто может использовать HSA?
Прежде чем спешить открыть свой собственный счет сбережений здоровья, знайте, что есть одна оговорка: вы можете открыть ее только в том случае, если у вас есть полис медицинского страхования с высокой франшизой. Они известны как HDHP, и IRS рассматривает лиц с планом, который включает в себя максимальный размер наличных средств в размере 6550 долларов США. Минимальная франшиза должна быть 1300 долларов.
Планы с высокой франшизой могут не иметь смысла, если вы в настоящее время страдаете от проблем со здоровьем или проблем и нуждаетесь в большом количестве лечения и ухода. Но если вы молоды, здоровы и не часто посещаете врачей или специалистов, вы можете получить меньшую ежемесячную премию и сэкономить на HSA.
Если вы решили использовать HDHP, чтобы иметь возможность использовать HSA, убедитесь, что у вас достаточно денежных резервов, чтобы использовать их на тот случай, если вам нужно будет заплатить полную сумму франшизы. Таким образом, вы знаете, что вы можете немедленно оплатить любые возникающие медицинские проблемы - не ввязываясь в долги или же взлом вашего HSA, прежде чем вы дадите шанс своим вкладам расти.