Оглавление:
Коммерческие банки являются одними из основных финансовых посредников на рынке. В результате этой роли коммерческие банки подвергаются рискам, которые влияют как на рынки ценных бумаг, так и на экономические условия, которые влияют на потребителей. Чтобы понять риски, связанные с коммерческими банками, полезно рассмотреть некоторые ключевые области, которые влияют на банковские операции.
Процентный риск
Риск изменения процентных ставок является одним из наиболее распространенных рисков для коммерческих банков. Как правило, коммерческие банки умеют снижать риск изменения процентных ставок в своих инвестиционных портфелях. Однако процентные ставки не входят в сферу коммерческих банковских операций. Вместо этого Федеральный резерв, центральный банк США, оказывает значительное влияние на процентные ставки. В результате коммерческие банки пытаются застраховать свои кредиты от любых изменений общего уровня процентных ставок в экономике. Например, если банк предоставляет бизнес-кредит и взимает с заемщика 5 процентов с текущим уровнем процентной ставки в 2 процента, банк получит прибыль в размере 3 процентов, если ставка останется на уровне 2 процентов в течение срока действия кредита. Однако если общий уровень процентных ставок увеличится с 2 до 3 процентов, прибыль банка снизится до 2 процентов.
Обычный риск
Коммерческие банки обычно делают большую часть своих денег на кредитах. Хотя банки проверяют заемщиков и анализируют их финансовое положение и платежеспособность, коммерческие банки по-прежнему подвержены дефолту заемщиков. Когда заемщики не могут заплатить, они не выполняют своих обязательств по кредиту, в результате чего банк теряет деньги. Хотя общий анализ кредитного портфеля банка покажет небольшую маржу дефолта, широко распространенный дефолт заемщика может поставить под угрозу платежеспособность коммерческого банка.
регулирование
Коммерческие банки также подлежат регулированию. В зависимости от типа банка, специализации и государства, в котором они работают, коммерческие банки работают в рамках правового регулирования. Когда меняются правила, меняется операционная структура банка, что может повлиять на его способность получать прибыль от кредитов. Например, Федеральная резервная система может увеличить сумму обязательных резервов, вынуждая коммерческие банки удерживать больше денег для покрытия расходов клиентов. Это уменьшает объем банковского капитала, доступного для кредитования, что может снизить банковскую прибыль.
Альтернативные стоимость
Хотя кредиты являются значительной частью операций коммерческих банков, банки могут прекратить кредитование из-за страха повсеместного дефолта. Если финансовый анализ банка предполагает снижение экономической активности, коммерческий банк может ожидать снижение способности заемщика к погашению. При более высокой ставке дефолта банк может предпочесть инвестировать только часть своего капитала, чтобы заработать деньги на нескольких успешных займах, а не рисковать большим количеством денег с возможностью дефолта.
депозиты
Коммерческие банки частично полагаются на привлечение депозитов клиентов для финансирования банковских инвестиций и кредитов. Для этого многие коммерческие банки предлагают традиционные банковские услуги, в том числе депозитные и чековые, сберегательные и денежные счета. Кроме того, банки могут увеличить процентные платежи по этим счетам, чтобы сделать их более привлекательными для вкладчиков. Без постоянного потока депозитных средств коммерческие банки не смогут работать на оптимальном уровне.