Оглавление:
- Начинай сейчас.
- Знай своего ИРА.
- Настройте автоматический вклад.
- Рассмотрите возможность найма профессионала.
Сбережение для выхода на пенсию может быть сложной задачей в лучшем случае - вы знаете, когда у вас есть постоянная работа на полный рабочий день с 401 тыс. И щедрой программой работодателей. Давайте проясним: это лучший сценарий. Когда вы работаете фрилансером, объединять свои доходы по одному заданию за раз, экономя на чем угодно, не говоря уже о большом далеком будущем, может показаться почти невозможным.
Но это не так. Это не невозможно, и более того, это важно. Вот некоторые основные моменты, которые следует иметь в виду, когда речь идет о сбережениях для ваших золотых лет во время вашей работы на фрилансе.
Начинай сейчас.
Да прямо сейчас. Как только вы закончите читать эту статью, начните копить на пенсию. Промедление никогда не бывает хорошей привычкой, но когда дело доходит до накопления на пенсию, оно может быть абсолютно вредным. Деньги CNN прекрасно объясняют рассуждения, используя что-то неопровержимое - холодные жесткие числа. Пример, который использует CNN, выглядит следующим образом: представьте, что вы начинаете копить на пенсию, когда вам 25 лет, и вы тратите 3000 долларов в год на 10 лет. Затем, в возрасте 35 лет, вы решаете, что откладывать средства на пенсию больше не для вас, и вы прекращаете полностью сберегать и просто оставляете деньги, которые уже откладывали, на свой пенсионный счет. Если предположить, что годовой доход составит 7%, то к тому времени, когда вы выйдете на пенсию в 65 лет, на пенсию у вас будет сэкономлено 338 000 долларов. Не плохо, правда?
Теперь представьте вместо этого, что вы ждете до 35 Начните сохраняйте и сохраняйте одну и ту же сумму (3000 долларов в год) каждый год, пока вам не исполнится 65 лет и вы не выйдете на пенсию. Чтобы было ясно, это 30 лет экономии, а не 10 лет, как в первом сценарии. За исключением того, что в этом случае деньги, которые вы вкладываете в одни и те же инвестиции с той же 7% -ной годовой прибылью, только увеличиваются до 303 000 долларов к моменту выхода на пенсию. И это, друзья мои, слава (или отстой, если вы начнете поздно) сложного интереса.
Итак, начинайте экономить прямо сейчас, потому что в игре на пенсионные накопления время почти важнее денег. Чем дольше вы сохраняете, тем больше у вас будет в конечном итоге, почти каждый способ нарезать его.
Знай своего ИРА.
Как фрилансер, у вас не будет 401 тыс. Долларов для инвестиций. Вам нужно будет самостоятельно сэкономить в IRA или нанять финансового консультанта, чтобы управлять своими инвестициями для вас (подробнее об этом позже). Вам доступно несколько типов пенсионных накоплений, и у NerdWallet есть отличная диаграмма, которая разбивает пять типов IRA, включая основы, плюсы и минусы каждого. Но наиболее распространенными IRA, которые вы, вероятно, рассмотрите, являются Традиционные IRA и Roth IRA.
Какой план лучше для вас, зависит от вашего финансового положения и личных предпочтений. Планы схожи - оба ограничивают взносы до 5500 долларов в год (до тех пор, пока вам не исполнится 50, когда лимит возрастет до 6500 долларов в год), и оба будут финансироваться одинаково. Основное различие заключается в налогах. Для традиционной IRA вы делаете взносы до вычета налогов, то есть вы не платите налоги с денег до тех пор, пока не снимаете их со счета, чтобы финансировать свой удивительный пенсионный образ жизни. С Roth IRA вы вносите доллары после уплаты налогов, а это означает, что нет никаких предварительных налоговых льгот, но вы не будете должны платить налоги, когда снимаете их со счета при выходе на пенсию. Это также означает, что эти аккаунты, как правило, более снисходительны, если вам нужно сделать досрочное снятие средств (но серьезно, не делайте досрочного выхода).
Кроме того, как фрилансер, у вас есть возможность изучить другие пенсионные счета, предназначенные специально для самозанятых. IRS ломает различные планы, но наиболее распространенным для большинства фрилансеров, вероятно, будет IRA (упрощенная пенсия для сотрудников). Это отличный вариант, если вы хотите сэкономить более 5500 долларов в год на пенсию, поскольку SEP IRA позволяют вам вносить до 25% вашего налогооблагаемого дохода (или 53 000 долларов в год, в зависимости от того, что меньше).
Настройте автоматический вклад.
Легко настроить автоматический вклад в 401K. Деньги поступают автоматически, без учета налогов, и после первой или двух зарплат вы едва заметите разницу. Когда вы экономите самостоятельно, может быть сложнее получить мотивацию для перевода ваших с трудом заработанных (и еще не облагаемых налогом) долларов на счет, к которому вы не можете прикоснуться до 65 лет.
Поможет привязка вашего текущего или сберегательного счета к вашему пенсионному счету (независимо от того, какой тип вы выберете) и настройка автоматических платежей. Это не избавит от укуса наблюдения за тем, как деньги уходят с вашего счета, но лишит возможности откладывать инвестиции или тратить деньги на что-то краткосрочное, например, туфли, которые вам не нужны, или новый iPhone. когда ты знать у тебя все еще отлично.
Рассмотрите возможность найма профессионала.
Вы можете абсолютно самостоятельно управлять своим пенсионным накопительным планом. Это вполне выполнимо для нормальных людей. Но, если вы знаете, что вы тот человек, который испытывает головную боль, глядя на цифры, или просто не хочет иметь дело с хлопотами по управлению аккаунтом самостоятельно, подумайте о передаче этой работы финансовому консультанту.
Структура комиссионных варьируется от фиксированных ставок до процентного дохода от ваших инвестиций, поэтому присмотритесь к магазинам и найдите консультанта, который отвечает вашим потребностям, с чьими тарифами и структурой вознаграждения вы чувствуете себя комфортно. Вам нужно назначить несколько начальных встреч и / или телефонных звонков, чтобы начать игру, но как только это будет сделано, вы можете немного расслабиться. Опять же, это не правильный выбор для всех, и если вы работаете с цифрами (или хотите научиться быть таковыми), платить консультанту может быть не стоит. Если вы тот человек, который никогда не может действительно Начните копить на пенсию, если вам придется работать в одиночку, хотя, возможно, стоит заплатить кому-то, кто будет выполнять большую часть работы за вас.
Сохранение для выхода на пенсию в качестве фрилансера не так просто, как проверка «да» в форме регистрации 401k, но это не кошмар, которого вы можете бояться. Если вы решите узнать о различных доступных планах и выбрать тот, который лучше всего соответствует вашим потребностям, вы на полпути. И, как ни странно сейчас, когда вы убираете свои доллары, вы будете благодарны, что сделали, когда ушли на пенсию в хорошую жизнь.