Оглавление:
Основное сокращение ипотечного кредита не следует за ежемесячными платежами - только часть каждого платежа идет на основную сумму, а остальная часть идет на проценты. При фиксированных ежемесячных платежах соотношение между основной суммой и процентной суммой меняется каждый месяц. По мере уменьшения баланса сумма, направляемая на проценты, уменьшается, а сумма, направляемая на основную сумму, увеличивается.
Интерес и руководитель
Проценты - это деньги, взимаемые за непогашенный кредит. При фиксированных ежемесячных платежах ежемесячная процентная ставка используется для ежемесячной платы. Ежемесячная процентная ставка составляет 1/12 от годовой ставки. Вы всегда платите баланс предыдущего месяца, умноженный на месячную ставку. Любая сумма, превышающая начисленные проценты, идет на основную сумму. Принципал уменьшает ваш кредитный баланс. Уменьшенный остаток по кредиту приносит меньше процентов за платеж в следующем месяце. Разница в процентах добавляется к основной сумме.
Годовая эффективная ставка
Вы не можете умножить начальное ссудное сальдо на годовую процентную ставку для годовой суммы процентов, если у вас нет ссуды только для процентов. В противном случае уменьшение ежемесячного баланса влияет на общий годовой процент. Вы можете умножить месячную процентную ставку на остаток за предыдущий месяц для ежемесячной суммы процентов; затем добавьте каждые 12 ежемесячных сумм для годовой суммы за каждый год. Затем вы делите годовую сумму на начальный баланс для эффективной годовой ставки за каждый год. Вы также можете разделить годовую сумму на исходный баланс для эффективной ставки начального баланса каждого года. Общая сумма процентов за весь кредит, деленная на сумму кредита, дает вам общую эффективную ставку.
Средний баланс
Годовая эффективная ставка ниже, чем годовая процентная ставка, потому что ваш баланс меняется в середине потока. Обычная годовая ставка является точной, но она не имеет постоянной суммы, к которой можно обратиться. Вы можете усреднить остатки по кредитам за каждый год и умножить их на годовую процентную ставку для годовой суммы процентов. Если вы усредните все остатки по ссуде и умножите это на годовую ставку, умноженную на количество лет в ссуде, вы получите общую сумму процентов.
Сокращение кредита
Как только вы узнаете, сколько процентов вы должны заплатить, вы можете определить основную сумму сокращения. Вычтите ежемесячный процент из ежемесячного платежа для ежемесячного основного сокращения. В качестве альтернативы вычтите годовой процент из годового платежа за годовое уменьшение основного долга. Вычтите уменьшение из предыдущего баланса для нового баланса.