Что такое обычный незастрахованный кредит?

Кандидаты на обычные незастрахованные кредиты считаются основными заемщиками. У них есть как минимум 20-процентный первоначальный взнос, хороший кредит и достаточный доход, чтобы ипотечные кредиторы чувствовали себя в безопасности. Кредиторы требуют страхования по кредитам, когда заемщикам не хватает денег или кредита, чтобы компенсировать риск финансирования дома. Стандарты по обычным незастрахованным кредитам являются строгими, но кредиты дешевле для заемщиков.

Кредиторы предлагают обычные незастрахованные кредиты кредитоспособным заявителям. Кредит: BurakSu / iStock / Getty Images

Стандартное определение кредита и ограничения

Обычные кредиторы, включая банки, кредитные союзы и ипотечные компании, часто продают свои кредиты финансируемым государством предприятиям Fannie Mae и Freddie Mac. Не все ипотечные кредиторы продают свои кредиты; однако, большинство делают это, чтобы высвободить деньги для новых займов. «Обычный» относится к стандартам андеррайтинга, которым такие кредиты должны соответствовать. Руководства Фанни и Фредди, как правило, схожи, в том числе их ограничения на суммы кредита. По состоянию на август 2014 года условный лимит по кредиту для одного дома в континентальной части США составлял 417 000 долл. США. Это означает, что GSE покупают обычные ипотечные кредиты с остатками до 417 000 долларов.

Кредиты высокого риска требуют дополнительной защиты

Частные поставщики ипотечного страхования возмещают кредиторам часть своих убытков, если заемщики не выполняют своих обязательств. PMI применяется к обычным кредитам, когда сумма кредита по сравнению со стоимостью дома превышает 80 процентов. Например, когда заемщики откладывают менее 20 процентов на покупку жилья или имеют менее 20 процентов собственного капитала в рефинансировании дома, обычные кредиторы требуют PMI. Кредит с номинальной стоимостью кредита 80 процентов или менее представляет значительно меньший риск для кредиторов и, в конечном счете, для Fannie Mae и Freddie Mac. Поэтому не требуется дополнительная мера защиты от дефолта.

Застрахованные кредиты более доступны

Обычные незастрахованные ссуды имеют более низкие ежемесячные платежи и требуют меньших комиссий авансом, потому что они идут с более высокими процентными ставками и не имеют PMI, который включает ежемесячные платежи по ипотечным платежам. Ссуды с PMI также обычно требуют счета условного депонирования для ежемесячного сбора домовладельцев страховки и налогов на имущество. Чтобы избавиться от ежемесячных платежей PMI, вы можете заплатить единовременную единовременную премию при закрытии, которая покрывает несколько лет страхования. В противном случае вам придется подождать, пока вы не выплатите обычный кредит до 78 процентов, чтобы устранить PMI или вообще рефинансировать кредит.

Несоответствующие ссуды, которые требуют PMI

Обычный кредит, стоимость которого превышает 417 000 долларов, считается «гигантским», и на него еще труднее претендовать, чем на обычные незастрахованные кредиты на меньшие суммы, известные как «соответствующие» кредиты. PMI также доступен для больших кредитов. Согласно MarketWatch, более мелкие банки и кредитные союзы ищут PMI у страховщиков для этой ниши традиционного финансирования, которая обслуживает более состоятельных заемщиков. Процентные ставки по обычным застрахованным гигантским кредитам на 0,2-0,6 процента выше, чем у соответствующих кредитов.