Оглавление:
- Что считается доходом
- Кредиторы смотрят на коэффициенты DTI
- Доступность зависит не только от DTI
- Рассмотреть другие расходы домовладельцев
Сделав самый высокий платеж, который позволяет ваш доход, вы можете стать богатым и бедным. Финансовые эксперты советуют направить часть вашего ежемесячного дохода на сбережения, чрезвычайный фонд и долгосрочные финансовые цели. Тем не менее, домовладельцы, которые слишком плохо себя чувствуют, испытывают трудности с выходом на пенсию, резервированием и даже необходимыми ежемесячными расходами. Кредиторы используют уникальный набор стандартов, чтобы определить, сколько ипотечного платежа вы можете себе позволить. Но процент, который, по мнению вашего кредитора, вы можете использовать для ипотеки, часто превышает 30 процентов, рекомендованных финансовыми консультантами.
Что считается доходом
Когда вы начинаете делать покупки по ипотечному кредиту, вы можете помнить ежемесячную сумму платежа, и она не обязательно будет зависеть от вашего дохода, а скорее от того, что вам удобно платить. Кредиторы, однако, работают по-другому. Они начинают с вашего дохода, чтобы вывести максимальный ежемесячный платеж, который вы можете себе позволить. Кредиторы используют валовой, поддающийся проверке доход от всех заемщиков по кредиту. Это означает, что вы должны документально подтвердить свой доход - обычно за последние два года - и показать, что он стабилен и, вероятно, сохранится после получения ипотеки.
Кредиторы смотрят на коэффициенты DTI
Отношение внешнего долга к доходу - это процент вашего ежемесячного дохода, использованный для оплаты ипотеки. В целях определения ссуды ваш ипотечный платеж, включая основную сумму и проценты, связан с ежемесячными налогами на недвижимость, страхованием домовладельцев, ассоциацией домовладельцев и страхованием ипотеки. Максимально допустимые отношения DTI внешнего интерфейса могут широко варьироваться в зависимости от кредитора и займа. Например, внешний DTI с 28 процентами или менее идеален для кредиторов, однако наиболее гибкие внешние DTI поднимаются до высокого 30-процентного диапазона.
Доступность зависит не только от DTI
То, что ваш кредитор готов одобрить высокий DTI для внешнего интерфейса, не означает, что вы должны получить ипотечный кредит. Финансовые консультанты рекомендуют держать ваши общие ежемесячные долги на уровне 36 процентов от вашего валового дохода или ниже. Это означает, что ваш ежемесячный ипотечный платеж, а также автокредиты, платежи по кредитным картам и другие регулярные ежемесячные обязательства должны составлять не более 36 процентов дохода вашей семьи. Если у вас высокий DTI, вы должны устранить другие ежемесячные долги. Или, если вы должны нести ежемесячные долги в дополнение к ипотеке, убедитесь, что ваш DTI для ипотеки значительно ниже 36 процентов.
Рассмотреть другие расходы домовладельцев
Ваш кредитор учитывает только ежемесячные расходы, непосредственно связанные с владением вашим домом, но он не учитывает расходы на техническое обслуживание и коммунальные услуги. Домовладельцы, которые берут ипотечный платеж, который потребляет большую часть их дохода, подвергаются большему риску дефолта в случае проблем со здоровьем, потери работы или другого экстренного удара. Если для покупки большего дома необходим высокий DTI, это также может привести к более высоким энергозатратам и большему содержанию. Кроме того, расходы на страхование домовладельцев могут возрастать на ежегодной основе, и ваши налоги на недвижимость также могут расти по мере роста стоимости вашего дома. Эти увеличенные расходы могут привести к более высокой, чем ожидалось, оплате жилья с течением времени.