Как договориться об изменении ипотечного кредита с вашим кредитором

Падение ипотечных кредитов в США, начавшееся в конце 2007 года, привело к серьезному экономическому спаду. Спустя годы многие домохозяйства все еще пытаются вернуться к финансовой платежеспособности. Одним из наиболее важных восстановительных инструментов является модификация ипотечного кредита - часто это одна из группы программ, инициируемых правительством под эгидой Программы доступных для дома модификаций, или HAMP.

Просто пройти отбор на одну из этих программ невероятно сложно. Если вы на самом деле переместили ваше заявление на изменение займа до того момента, когда вы обсуждаете условия со своим кредитором, вы в счастливом меньшинстве. Вот несколько советов из окопов о том, как заключить сделку на наилучших доступных условиях.

Ведение переговоров о сокращении основной суммы долга

Модификация кредита включает в себя одно или несколько из следующего: уменьшение основной суммы задолженности, более низкая процентная ставка и частичное прощение начисленных штрафов и платежей, включая добросовестный платеж большинство кредиторов требуют в начале переговорного процесса.

Получение основной суммы является самым сложным. По крайней мере, один риэлтор утверждает, что банки, занимающиеся модификацией кредита, просто не уменьшат основные суммы. Это противоречит правительственным документам HAMP, однако, в которых говорится, что если сумма кредита превышает 115 процентов от текущей оценочной стоимости дома, «обслуживающий персонал должен рассмотреть вопрос о том, должна ли альтернатива основного сокращения (PRA) … выполняться как одна часть модификации HAMP. " Если ваш кредитор утверждает, что не знает об этом и ваш кредит соответствует требованиям, покажите ей литературу, подтверждающую ваше право на основную скидку. В этом случае и на любом другом этапе переговоров, оставьте свои запросы в письменном виде и подтвердите их доставку.

Переговоры о более низкой процентной ставке

В зависимости от вашего финансового положения вы можете получить новую процентную ставку всего в 2 процента. Обратите внимание, что любой процент, который вы получаете, начинает расти снова и составляет 1% в год через пять лет, в большинстве случаев в течение трех или четырех лет подряд.

Риэлторы, имеющие опыт в этой области, утверждают, что в большинстве случаев заявители, которые завершают процесс модификации кредита, могут добиться снижения процентной ставки. Те, у кого есть текущие графики платежей по кредитам, требующие платежей, которые превышают 31 процент дохода, могут добиться наибольшего снижения ставки, но все заемщики, испытывающие финансовые затруднения, имеют право на некоторое облегчение. Прочитайте документы HAMP и определите уровень процентной ставки, на который вы имеете право, а затем представьте эти документы в качестве доказательства при запросе снижения.

Существуют также альтернативные программы модификации ссуд, которые включают сокращение основного долга, которые доступны для ссуд VA и ссуд FHA.

Переговоры о штрафах

Вместо того, чтобы разбивать штрафы и пытаться согласовать их как отдельные пункты, попробуйте новую уменьшенную сумму кредита, которая включает в себя все. Легче заставить штрафы исчезнуть, чем уменьшить или простить их. В типичном случае один заемщик Чейза добился сокращения основного баланса на 250 000 долларов США по ипотечному кредиту на сумму 1,1 млн. Долларов США, который включал единовременный выкуп выплат по второй ипотеке стоимостью 100 000 долларов США за 20 000 долларов США. Штрафы были включены в уменьшенную основную сумму, фактически отменив их.