Что такое личный долг?

Начиная с 2011 года долг является общепризнанной проблемой в Соединенных Штатах: у большинства людей есть хотя бы одна кредитная карта, и проблема задолженности только усугубляется в периоды экономического спада. Однако существует два вида долгов. Это личный долг и деловой долг. Поскольку в законах проводится различие между этими двумя типами долгов для целей взысканий и банкротства, имеет смысл знать определение личного долга.

Кредитные карты удобны, но они также являются основным источником личной задолженности.

Определение

Личный долг - это долг, за который вы несете юридическую ответственность. Личный долг может включать более одной стороны, например, если вы и ваш супруг (-а) вместе берете кредит на автомобиль, поэтому в этом смысле «личный» на самом деле означает «некоммерческий». Личный долг также может быть обеспеченным или необеспеченным. Обеспеченный долг - это долг, приобретенный путем предоставления какой-либо формы обеспечения. Необеспеченный долг зависит исключительно от вашего обещания заплатить. Личный долг всегда финансирует потребление, а не инвестиции.

Крупнейшие источники личного долга

Хотя существует множество типов личных долгов, только несколько типов составляют большую часть личных долгов. По словам Пола Тоскано из CNBC, по состоянию на 2009 год выплаты по зарплате и кредиты для малого бизнеса (некоторые люди соглашаются нести личную ответственность за финансовую деятельность предприятий) составляют 40 млрд и 68 млрд долларов личного долга соответственно. Далее следуют кредиты фермерам на 114,2 миллиарда долларов. Автокредиты составляют 313,8 млрд долларов, а налоговая задолженность IRS - 345 млрд долларов. Сумма личного долга по студенческим кредитам составляет 556 миллиардов долларов. Оборотный кредит на собственные средства составляет 577,8 млрд долларов, а потребительский кредит (например, кредитные карты) составляет 953,1 млрд долларов. Наибольшая сумма личного долга на сегодняшний день заключена в ипотеку. Жилищные ипотеки составляют 14,64 триллиона долларов - да, триллион - в личном долге.

Причины личной задолженности

Люди попадают в личные долги иногда из-за жизненных обстоятельств, таких как потеря работы или неожиданные медицинские счета. Ставки оплаты также не всегда покрывают стоимость жизни, даже когда сотрудники работают полный рабочий день. Некоторые люди приобретают долги, потому что им не хватает организационных и финансовых навыков для управления и соблюдения бюджета. Людям часто нужны предметы до того, как они заработают достаточно, чтобы сразу заплатить за товар - затраты на образование являются одним из примеров. Наконец, люди часто приобретают личные долги, потому что они вынуждены покупать, или потому, что они не понимают истинной разницы между «желанием» и «потребностью».

Последствия личного долга

Когда вы приобретаете личный долг, сумма располагаемого дохода у вас уменьшается. Иногда, в зависимости от того, не выполняете ли вы условия ваших кредитных соглашений, ваш кредитный рейтинг страдает. Это иногда затрудняет получение финансирования в будущем. Личный долг также вызывает огромный стресс у многих людей, причем многие люди перегружены агентствами по сбору платежей. Наконец, личный долг может уменьшить то, что вы можете дать своим наследникам или оставшемуся в живых супругу, в зависимости от того, что вы должны сделать, и от состояния, в котором вы живете.

Способы устранения задолженности

Лучший способ устранить личный долг - это просто разработать реалистичный бюджет и отслеживать расходы. Большинство финансовых экспертов советуют вам сначала заняться долгом с самой высокой процентной ставкой, выбрасывая все, что вы можете, и выплачивая по крайней мере минимальные платежи по остальным. Однако вы также можете использовать консолидацию долга, рефинансирование, переговоры о долге, урегулирование задолженности и банкротство, чтобы начать новую жизнь или довести свой долг до приемлемого уровня. Эти методы либо простят часть вашего долга, либо дают вам новые процентные ставки и ежемесячные суммы платежей.