Оглавление:
Каждое финансовое учреждение устанавливает свои собственные критерии для одобрения заявок на кредитные линии. В то время как конкретные рекомендации различаются, кредитные решения в конечном итоге сводятся к риску по сравнению с вознаграждением. Банки сравнивают потенциальную прибыль по кредитной линии с риском дефолта заемщика. Вы повышаете свои шансы получить одобрение на получение кредитной линии, если сможете продемонстрировать свою кредитоспособность. Банки оценивают кредитоспособность, используя так называемые Five C's credit's.
Основы кредитных линий
Кредитные линии открытые кредиты часто с переменными ставками, которые вы можете использовать и погашать много раз. В отличие от автокредитов или ипотечных кредитов, кредитные линии не имеют фиксированных платежей или конкретных конечных дат. Ежемесячные платежи часто представляют собой только проценты, что устраивает заемщиков с ограниченным денежным потоком. Однако, если вы не производите основной платеж, вы никогда не уменьшаете задолженность, и это подвергает вашего кредитора повышенному уровню риска по сравнению с кредитами, требующими ежемесячных выплат основной суммы и процентов. Кроме того, кредитные линии часто имеют переменные ставки, привязанные к основной ставке. Ваши платежи могут сильно колебаться с течением времени.
Вместимость
На арене кредитования способность означает вашу финансовую способность погасить кредит или кредитную линию. Кредиторы используют формулу, называемую отношением долга к доходу, чтобы определить вашу финансовую устойчивость. Это включает в себя деление существующих ежемесячных долговых платежей на валовой ежемесячный доход. Платежи по кредитной линии колеблются в зависимости от использования. Если у вас нулевой баланс, вы вообще не платите. Для целей андеррайтинга кредиторы обычно рассчитывают коэффициент DTI на основе максимальной оплаты, которую вы можете понести. Чем ниже ваш DTI, тем выше ваши шансы на получение кредита.
символ
Агентство по развитию бизнеса меньшинств Министерства торговли США определяет характер как «общее впечатление, которое вы производите на потенциального кредитора или инвестора». Кредиторы будут основывать вашу кредитоспособность на таких факторах, как ваше образование, история работы и кредитная история. Ваша кредитная история отражает ссуды и кредиты, которые вы получили в прошлом, и покрывает задолженность, выполненные платежи, просроченные платежи и кредитные баллы. Три основных кредитных бюро - Equifax, Experian и TransUnion - все присуждают кредитные баллы от 300 до 850. Согласно Experian.com, в то время как у большинства людей баллы падают между 600 и 750, более 700 - это хорошо. Балансы по возобновляемому долгу, такие как кредитные карты, влияют на ваш счет. Вы улучшаете свой счет, если оплачиваете возобновляемый долг, в то время как высокий баланс может привести к падению вашего счета. Поздние платежи и другие унижающие достоинство предметы могут повредить вашему счету.
условия
Условия являются потенциально наиболее проблемными из 5 баллов, потому что на них влияют определенные факторы, которые находятся вне вашего контроля. Банк должен решить, подходят ли условия для одобрения вашей кредитной линии. В периоды спада банки сокращают кредитование. это затрудняет получение кредита даже для самых кредитоспособных клиентов. Банк с огромным портфелем кредитных линий может почувствовать, что условия не подходят для того, чтобы брать на себя больше обязательств по этому виду долга, даже если вы кажетесь отличным кандидатом на заимствование. Назначение кредита обычно влияет на обсуждение условий, но это не относится к кредитным линиям, так как вы обычно можете использовать эту линию в любых законных целях.
Капитал
Капитал учитывается при принятии любого решения по страхованию, поскольку кредиторы хотят видеть, сколько наличных денег у вас есть под рукой. Если бы вы потеряли работу, у вас есть денежные средства для оплаты счетов, или вы полностью зависите от кредитной линии? Кроме того, если вам потребуется кредитная линия для оплаты счета, как вы будете погашать кредитную линию? Вы повышаете свои шансы на получение кредита, если вы накопить немного денег в вашем банке. Однако не связывайте все свои деньги в неликвидных активах, таких как аннуитеты, к которым вы не можете легко получить доступ в случае чрезвычайной ситуации. Банки интересуются капиталом, к которому вы можете легко получить доступ, а не долгосрочными инвестициями, которые поддерживают вашу чистую стоимость.
коллатеральный
Некоторые кредитные линии, такие как линии капитала, обеспечены имуществом, таким как недвижимость. Это означает, что у банка есть определенные возможности в случае, если вы не выполнили свои обязательства по умолчанию. Вы также можете прикрепить кредитные линии к денежным средствам на банковских счетах и брокерских счетах. Залог увеличивает ваши шансы на одобрение, потому что он уменьшает шансы банка на понесение убытков, если вы не погасите долг. Даже если вы подаете заявку на необеспеченный кредит, ваши активы могут сыграть свою роль в процессе андеррайтинга. Например, если вы не сможете погасить необеспеченный долг, банк потенциально может попросить суд выложить залоговое удержание на ваш дом или автомобиль, пока вы не погасите долг. Если у вас есть залоговые активы, вы повышаете свои шансы на получение даже необеспеченного долга.