Как рассчитать проценты по ипотечному кредиту

Если вы одалживаете 200 000 долларов США по процентной ставке 6 процентов в год, это 12 000 долларов США в год. Если кредит длится 30 лет, это 360 000 долларов. Однако есть более сложный, но выгодный способ подсчета суммы процентов, которые вы платите по ипотеке. Он учитывает тот факт, что каждый раз, когда вы совершаете платеж, сумма вашего кредита уменьшается, и он начисляет вам проценты только с тех денег, которые у вас остались для погашения.

Общие проценты по ипотеке часто превышают сумму заимствований. Кредит: AlexRaths / iStock / Getty Images

Количество платежей и процентная ставка

Когда вы рассчитываете проценты по ипотечному кредиту, первым входом в расчет является длина вашей ипотеки или количество платежей Вы сделаете в кредит. Например, для 30-летней ипотеки обычно требуется один платеж в месяц на 30 лет, или 360 платежей. Следующим входом в расчет является процентная ставка. Большинство кредиторов указывают проценты по ссуде в процентах. Когда вы делаете ежемесячные платежи, вам нужно конвертировать годовую процентную ставку в ежемесячную процентную ставку разделив его на 12. Например, если годовая процентная ставка составляет 6 процентов, ежемесячная ставка составляет половину 1 процента, или 0,005.

Сумма ежемесячного платежа

Хотя ваш ежемесячный ипотечный платеж обычно остается неизменным, сумма процентов, которую вы платите каждый месяц, отличается. Это усложняет расчет суммы ежемесячного платежа. Для расчета ежемесячного платежа с учетом процентов используйте формулу = п{р(1 + р)^N / (1 + р)^N - 1}, где это ежемесячный платеж, п сумма кредита, р месячная процентная ставка и N это количество платежей. Для кредита в размере 200 000 долларов США под 6 процентов в течение 30 лет, п 200 000, р 0,005, и N это 360:

= 200,000{0.005(1 + 0.005)^360 / (1 + 0.005)^360 - 1} = $1,199.10

Ежемесячная основная сумма и проценты

При обычной ипотеке сумма процентов, которую вы платите каждый месяц, уменьшается с каждым платежом, потому что кредитор начисляет проценты только с непогашенной основной суммы кредита. Например, ваш первый платеж по кредиту включает проценты на всю сумму кредита, или 0.005 раз $200,000, который $1,000, Если ваш ежемесячный платеж $1,199.10, затем $1,000 идет в сторону интереса и $199.10 к основному. Это приносит остаток займа $199,800.90, сумма, на которую вы будете платить проценты в вашем следующем платеже. Общий интерес за 30 лет $231,676.38.

График амортизации и общий процент

В дополнение к процентам по ссуде, многие кредиторы взимают плату, которая обычно называется заключительные расходы по ипотеке. Тем не менее, сборы и процентные ставки варьируются среди кредиторов, и может быть сложно сравнить предложения с различными процентными ставками и разными затратами на закрытие. Чтобы упростить этот процесс, многие кредиторы добавляют стоимость закрытия к сумме кредита и предоставляют вам годовую процентную ставку по кредиту, которую вы можете использовать, чтобы помочь выбрать лучшее предложение по кредиту. Например, BankRate.com оценивает затраты на закрытие данного примера кредита в размере 4 800 долл. США, в результате чего АПРЕЛЬ 6.223 процентов.

Регулируемая ставка ипотеки

С ипотекой с регулируемой ставкой ваша процентная ставка может меняться очень часто. Чтобы рассчитать проценты по ипотеке, рассматривать каждый период кредита с постоянной процентной ставкой как отдельный кредитзатем суммируйте процентные платежи за каждый период. Например, если процентная ставка составляет 4 процента в течение пяти лет, а затем возрастает до 5 процентов, рассчитайте процентную ставку в размере 4 процентов на основе пятилетнего кредита, а затем рассчитайте процентную ставку в размере 5 процентов для 25-летнего кредита для непогашенный основной остаток на конец первой пятилетки.