Оглавление:
Кредитные линии собственного капитала предоставляют заемщикам возобновляемый кредит, который работает аналогично кредитной карте. HELOCs - это ипотечные продукты, которые многие банки и кредитные союзы предлагают в качестве кредитов первого или второго залога. Люди могут увеличить лимиты HELOC, подав заявку на увеличение модификации кредита или оплатив существующую линию и заменив ее новой, более крупной.
Временное ограничение
Большинство кредиторов не позволяют заемщикам увеличивать HELOC в течение 12 месяцев после предоставления кредита. Банкам обычно требуется 30 дней для обработки заявок HELOC и увеличения линии. Поскольку банки сохраняют HELOC в качестве портфельных займов, процесс андеррайтинга занимает меньше времени, чем на обычных ипотеках, где требуются дополнительные условия для удовлетворения требований ипотечных инвесторов, которые покупают займы у банков.
Размер
Банки используют соотношение долга к доходу и ссуды к стоимости для определения размера HELOC. Большинство банков позволяют заемщикам иметь уровень задолженности, равный 50 процентам их валового ежемесячного дохода. Банки рассчитывают платежи HELOC для целей андеррайтинга, умножая сумму строки на 1,2 процента. Некоторые банки используют электронные оценки для определения стоимости домов, но, как правило, банки заказывают полную оценку дома до выдачи кредита. Рекомендации по максимальному значению LTV в банках варьируются, но колеблются от 60 до 90 процентов.
Выгоды
Ссуды с обеспечением обычно имеют более низкие процентные ставки, чем необеспеченные ссуды, потому что кредиторы имеют некоторые возможности в случае дефолта заемщика. HELOCs являются более экономичными для крупных проектов, чем кредитные карты. Кроме того, Служба внутренних доходов позволяет людям в определенных категориях дохода вычитать процентные платежи по ипотечным кредитам из своего налогооблагаемого дохода. Экономия на налогах делает HELOC более привлекательными, чем другие типы кредитов, такие как автомобильные кредиты, которые не имеют налоговых льгот.
Соображения
Когда вы увеличиваете HELOC, ваша процентная ставка для всех будущих остатков изменяется со старой ставки на предлагаемую на момент увеличения. Суммы линии, которые превышают 80 процентов стоимости дома, имеют более высокие ставки, чем кредиты с более низким отношением кредита к стоимости.
Если у вас есть баланс в HELOC, вы продолжаете платить ставку, действующую на момент использования денег. Части вашей линии с фиксированной скоростью также не зависят от увеличения линии.
Предупреждение
Большинство HELOC имеют ставки, установленные на определенной марже по отношению к основной ставке США. Премьер-курс остается на 3 процента выше ставки Федерального фонда. Федеральный комитет по открытым рынкам должен собираться не реже четырех раз в год, но обычно собирается не менее восьми раз в год, и они могут менять ставку во время своих заседаний. Ни у ставки по федеральным фондам, ни по основной ставке нет потолка, и, хотя у большинства HELOC они есть, у большинства максимальная ставка составляет 20 процентов.