Как удалить PMI из ипотеки

Покупка дома с низким первоначальным взносом или рефинансирование с минимальным капиталом возможна благодаря частной ипотечной страховке. Покрытие PMI защищает кредитора от обычного ипотечного кредита, позволяя кредитору получать возмещение, если вы по умолчанию. В обмен на получение более рискованного кредита кредитор требует, чтобы вы платили премию PMI в течение определенного периода времени. По закону ваш кредитор должен автоматически проверять покрытие к запланированной дате. Тем не менее, вам нужно будет доказать, что PMI удалится раньше.

Пара, глядя на счета и ноутбук кредит: tetmc / iStock / Getty Images

Автоматическое завершение PMI

Ваш кредитор должен автоматически удалить PMI из вашего кредита, когда ваш основной баланс должен достичь 78 процентов от стоимости дома при покупке. Это правило, содержащееся в Законе о защите домовладельцев, также требует, чтобы вы действовали в отношении ипотеки во время запланированного прекращения PMI. Обратите внимание, что действие требует прекращения в запланированную дату, независимо от того, выплачена ли основная сумма фактически до 78 процентов от стоимости дома. Например, даже если вы оплатили основную сумму или стоимость вашего дома снизилась, кредитор должен отменить платеж в запланированную дату.

Отмена PMI до запланированного прекращения

Закон также позволяет вам запрашивать отмену PMI, когда основной баланс достигает 80 процентов от первоначальной стоимости вашего дома. Запрошенная Заемщиком отмена требует:

• Доказательство того, что стоимость дома не упала ниже первоначальной стоимости
• Доказательство того, что на собственности нет подчиненных залоговых прав
• Хорошая история платежей
• Баланс либо запланирован, чтобы достичь 80 процентов от первоначальной стоимости, либо фактически достигнет 80 процентов на основе дополнительных платежей, которые вы сделали

Согласно Бюро финансовой защиты потребителей, ваш кредитор, как правило, должен предоставить отмену по запросу заемщика, если вы подаете запрос в письменной форме и соответствуете всем требованиям.

Определение даты прекращения

График амортизации в ваших исходных кредитных документах устанавливает все даты платежей и их соответствующие ссудные остатки. Вы также должны были получить форму раскрытия PMI вместе с вашими кредитными документами, в которой указана дата, на которую ваш баланс должен достичь 80 процентов от первоначальной стоимости. Спросите своего кредитора на эту форму, если у вас ее нет. Первоначальная стоимость определяется как продажная цена или оценочная стоимость дома на момент получения кредита - в зависимости от того, какая сумма меньше. Поэтому проверьте ваш договор о покупке и отчет об оценке дома, чтобы получить значение.

Расчет LTV

Ссуда ​​к стоимости, или LTV представляет собой задолженность по отношению к стоимости дома, в процентах. Чтобы рассчитать LTV на 78 или 80 процентов, умножьте первоначальное значение дома на 0,78 или 0,80. Сравните полученный баланс с графиком амортизации, чтобы узнать, какая дата соответствует 78% или 80% LTV.

PMI Премиум возврат

Некоторые заемщики выплачивают свою премию PMI ежегодно или платят всю сумму авансом при закрытии. В этих случаях кредитор может держать незаработанная премия, за который вы имеете право на возмещение после удаления PMI. Возврат должен быть произведен в течение 45 дней после удаления PMI.