Идея тратить меньше и больше экономить противоречит «мгновенному удовлетворению», столь глубоко укоренившемуся в нашей культуре. Однако принятие сложных решений сегодня обеспечивает более стабильное финансовое будущее. «Когда дело доходит до сбережений, мы рекомендуем трехэтапный подход», - говорит Эллиот Орсилло, дипломированный финансовый аналитик и соучредитель Season Investments. Сначала установите бюджет и проанализируйте свои расходы. Затем создайте денежный резерв, который покроет расходы от трех до шести месяцев. Наконец, инвестируйте в свое будущее. «Цель должна состоять в том, чтобы попытаться сэкономить от 10 до 20 процентов своего дохода».
Сберегательный счет: что это?
Сберегательный счет является одним из самых простых доступных вариантов сохранения. По сути, это место для хранения ваших денег с очень небольшим доходом, пока вы не захотите их использовать. Многие сберегательные счета допускают снятие средств, хотя у каждого банка есть собственный протокол относительно того, сколько и как часто вы можете снимать средства. Большинство банков и кредитных союзов предоставляют возможность открыть сберегательный счет, хотя некоторые требуют низкого минимального ежедневного баланса. Вы также можете выбрать высокодоходный сберегательный счет, который приносит вам больше процентов в обмен на поддержание более высокого минимального баланса.
Сберегательный счет: для кого это?
Сберегательные счета являются опцией для всех. Поскольку существует очень небольшой риск, это безопасный вариант, который практически не требует финансовых знаний. Сберегательные счета не предназначены для людей, которые хотят заработать много денег на своих инвестициях, так как они обычно зарабатывают очень мало процентов.
Компакт-диски: что они?
CD или депозитный сертификат - это краткосрочный сберегательный продукт, предлагаемый многими банками и кредитными союзами. Это похоже на сберегательный счет в том смысле, что это с низким уровнем риска. Однако, в отличие от сберегательного счета, вы не можете выйти со своего компакт-диска во время его погашения без штрафных санкций. В обмен на то, что вы не касаетесь денег, вы зарабатываете на фиксированной процентной ставке чуть выше фиксированной процентной ставки, чем на обычном сберегательном счете. Тем не менее, компакт-диски не дают такой высокой отдачи, как более агрессивные сберегательные продукты. Как правило, компакт-диски имеют срок погашения от трех месяцев до пяти лет и требуют около 500 долларов США. Проценты, которые вы начисляете на свой компакт-диск, облагаются налогом в год, когда вы зарабатываете проценты.
Диски: для кого они?
Компакт-диски - это вариант сбережений для людей, которые знают, что им не понадобятся деньги, пока они созревают. Они также идеально подходят для тех, кто хочет сделать краткосрочные инвестиции вместо долгосрочных. Поскольку они приносят более высокий процентный доход, чем стандартный сберегательный счет, но все же имеют низкий риск, CD предпочитают те, кто в противном случае может оставить свои деньги нетронутыми на сберегательном счете.
Сберегательная облигация: что это?
Сберегательные облигации выпускаются правительством США. Как и компакт-диски, это вариант инвестиций с низким уровнем риска с фиксированным процентом и установленной датой погашения. Однако, в отличие от компакт-дисков, эти сроки погашения обычно устанавливаются гораздо дольше в будущем - обычно 30 лет с 10-летним дополнительным периодом продления. Сберегательные облигации не облагаются местными или государственными налогами. Федеральные налоги могут быть отложены до тех пор, пока ваш CD не достигнет своего срока.
Сберегательная облигация: для кого это?
Благодаря своим фиксированным процентным ставкам сберегательные облигации идеально подходят для инвесторов, которым нужен предсказуемый вариант сбережений. Тот факт, что они поддерживаются правительством, делает их практически без риска, что также привлекает некоторых. В то время как вариант энергонезависимой инвестиции, доходность сберегательных облигаций обычно низкая по сравнению с более агрессивными планами. Если вы хотите более высокую прибыль, сберегательные облигации, вероятно, не для вас.
401k: что это?
401k - это финансируемый работодателем вариант пенсионного инвестирования, который финансируется за счет отложенных налогов. До того, как налоги будут сняты с вашей зарплаты, средства берутся и напрямую вносятся в 401K. Его нельзя снимать с пенсии до достижения пенсионного возраста. Если вы снимаете деньги до этого, вы будете облагаться налогом и, возможно, оштрафованы. Некоторые работодатели будут сопоставлять ваши взносы в 401 тыс. До определенного процента, что в два раза увеличивает сумму, которую вы инвестируете.
401K: Для кого это?
401 КБ является предпочтительным методом экономии для сотрудников, чьи компании предоставляют им возможность. «Если кому-то повезло работать в компании, которая вкладывает 401 тыс. Взносов, он должен максимально увеличить соответствие компании», - отмечает Орсилло. Например, если ваш работодатель предоставляет полную сумму до 5% от вашей валовой заработной платы, вы должны внести до 5%. Это удваивает ваши инвестиции.
Связанные с: Эллиот Орсилло; CFA и соучредитель Season Investments; Колорадо-Спрингс, Колорадо
Традиционная ИРА: что это?
Традиционный «Индивидуальный пенсионный счет» (IRA) - это счет, в который вы вносите доход до налогообложения (до определенной суммы в год). В отличие от стандартного сберегательного счета, IRA, как правило, более агрессивен в том, что касается возврата ваших инвестиций. Он предназначен для снятия только после того, как вы достигнете пенсионного возраста, и вы платите налоги с вашей инвестиционной прибыли только после того, как начнете вывод средств.
Традиционная ИРА: для кого это?
В зависимости от вашего налогового статуса и других факторов, взносы в традиционную IRA могут облагаться налогом. Эти налоговые вычеты могут поставить вас в более низкую налоговую категорию, тем самым уменьшив бремя налоговых платежей. По этой причине традиционные IRA идеально подходят для людей с высокими доходами. «В целом, нам нравятся IRA лучше, чем 401K, потому что они предлагают большую гибкость при более низких сборах», - отмечает Орсилло.
Связанные с: Эллиот Орсилло; CFA и соучредитель Season Investments; Колорадо-Спрингс, Колорадо
Roth IRA: что это?
Вы вносите свой вклад в IRA Roth так же, как и в традиционную IRA. Самое большое различие между ними состоит в том, что, в отличие от традиционной IRA, вы вносите уже обложенные налогом деньги в Roth IRA. В результате вам не придется платить налоги с вашего Roth IRA, как только вы начнете снимать средства со своего пенсионного счета. Взносы, внесенные в IRA Roth, не облагаются налогом, как для традиционной IRA.
Roth IRA: для кого это?
«IRA Roth являются фантастическими инструментами для молодежи, потому что они позволяют беспошлинный рост и снятие средств», - говорит Нил Франкл, сертифицированный специалист по финансовому планированию и основатель Wealth Pilgrim и MCMHA.org. «Кроме того, поскольку молодые люди, возможно, не зарабатывают так много, у них низкий налоговый барьер». Лица с более низкими доходами получают большую выгоду от IRA Roth, поскольку они уже могут платить низкую предельную ставку налога и не будут облагаться налогом на свои деньги IRA в будущем.
Связанные с: Нил Франкл, CFA и основатель Wealth Pilgrim и MCMHA.org;