Что нужно и чего не нужно делать в домашних условиях?

Домовладельцы, которым нужны деньги для оплаты обучения в колледже, например, или для капитального ремонта, могут испытать искушение смотреть на свой дом в качестве копилки. Кредиты на покупку жилья, которые заимствуют против стоимости дома, являются одним из способов найти деньги. Эксперты по ипотечному кредитованию и рефинансированию любят их, потому что они зачастую вдвое дешевле дорогостоящих форм долга, таких как кредитные карты, а также потому, что пользователи часто используют активы, в которые уже вложили значительные средства. Кредиты на покупку жилья не всегда являются лучшим вариантом и могут стать дорогостоящими, если с ними обращаться неправильно.

кредит: Hemera Technologies / PhotoObjects.net / Getty Images

Кредиты на приобретение жилья обычно ограничиваются 80 процентами стоимости вашего дома.

Бет Дэвис, личный финансовый писатель

Делать: Изучить экономию средств

Когда вы берете ипотечный кредит, вам нужно следить за скрытыми платежами, такими как расходы на закрытие. Часто вы можете получить немного более высокую процентную ставку по ссуде и не платить за закрытие, говорит Барри Хабиб, директор по стратегии Residential Finance Corp. В зависимости от размера ссуды и доступности полученных выплат ставка в конечном итоге может быть лучше, чем оплата расходов на закрытие. Некоторые кредиторы могут также предлагать дисконтные ставки при регистрации для автоматических дебетовых платежей или при наличии других счетов в банке.

Делать: смотреть суммы

Ссуды обычно ограничены на 80 процентов стоимости вашего дома, за вычетом суммы задолженности по ипотеке. Например, для дома стоимостью 200 000 долларов США, имеющего ипотечный кредит на 140 000 долларов США, самый большой кредит, который может предложить банк, составит 20 000 долларов США. Недостаточный капитал может помешать вам рефинансировать или затруднить продажу. Это также может привести к тому, что чрезмерно растянутые заемщики будут опасно близки к тому, чтобы задолжать больше, чем стоят их дома, если экономика пойдет в худшую сторону или их финансовые условия изменятся.

Не стоит забывать о рефинансировании как о другом варианте

По словам Малкольма Холленштайнера, директора по продажам в розничном кредитовании и продуктам TD Bank, когда ипотечные ставки низки, домовладельцам зачастую лучше рефинансировать свои ипотечные кредиты, чтобы получить более низкую ставку. В середине мая 2013 года 30-летняя ипотека в среднем составляла 3,76 процента против 6,19 процента для займа в виде собственного капитала на сумму 30 000 долларов США. Компромисс: рефинансирование может удлинить график погашения и остановить накопление капитала. Однако в условиях, когда процентные ставки растут, ссуды на акции становятся более привлекательными, поскольку они позволяют домовладельцам сохранять низкую ставку по ипотечным кредитам, в то же время занимая то, что им нужно.

Не: отсчитать HELOC

По словам Хабиба, кредитная линия для домашнего капитала может быть лучшим вариантом, если вам нужно брать кредиты. По данным Bankrate.com, в середине мая 2013 года средняя ставка HELOC в размере 30 000 долл. США составляла 5% против 6,19% для займа на акционерный капитал той же суммы. HELOCs функционируют как кредитные карты, взимая только проценты с заемщиков с снятых денег, которые быстро не погашаются. В то же время кредиты на покупку жилья в течение нескольких лет имеют установленный график погашения. Однако HELOC не идеальны - банки, как известно, сокращают их, если их не использовать, говорит он, и их переменные ставки могут быстро возрасти.

Может быть: обернуть кредиты в рефинансирование

Заемщики, которые имеют более высокие ставки по ипотечным кредитам, могут часто заключать их в новую ипотеку при рефинансировании, говорит Дебра Гудрич, исполнительный вице-президент по жилищным кредитам в Sterling Bank. Это может привести к более высоким затратам на закрытие, потому что кредит больше, но, вероятно, сократит платежи в целом, если ставка будет ниже.

Рассмотрим: франшизы

Служба внутренних доходов подсчитывает проценты, выплаченные по кредиту собственного капитала, как соответствующие критериям для вычета процентов по ипотечному кредиту, но с несколькими строками. Отвечает только часть долга, ограниченная на сумму менее 100 000 долларов - 50 000 долларов, если она состоит в браке, отдельно - или сумму, эквивалентную справедливой рыночной стоимости дома, за вычетом любого непогашенного ипотечного долга. Кроме того, только налогоплательщики, которые описывают свои вычеты, могут претендовать на эту льготу.