Оглавление:
Roth IRA и традиционный план 403b являются пенсионными накоплениями. Они позволяют вам вносить деньги каждый год и получать выгоду при выходе на пенсию за счет регулярных сбережений и инвестиций. В то время как Roth IRA представляет собой индивидуальный пенсионный план, 403b - это групповой план, который позволяет сопоставлять взносы от работодателей. Их самое важное отличие заключается в том, как они позволяют обложить налогом ваши сбережения.
Рот ИРА
Roth IRA не позволяют вычитать сумму, которую вы вносите из своего дохода для целей налогообложения.Если вы получаете облагаемый налогом доход в размере 50 000 долларов в год и вносите в IRA 2 000 долларов, вы все равно должны уплатить налог в размере 50 000 долларов. Тем не менее, деньги, которые вы экономите в Roth IRA, не облагаются налогом как доход, когда вы снимаете их.
Традиционный 403b
Традиционный план 403b может быть предложен определенным работникам сферы образования и государственного управления, работающим не по найму министрам и тем, кто работает в организациях, не облагаемых налогами. Это похоже на план 401 КБ, доступный для сотрудников в частном секторе. 403b не позволяет вложения в акции; вместо этого он позволяет приобретать аннуитетные контракты или счета депо, вложенные во взаимные фонды. Это позволяет вам вычесть сумму, которую вы вносите из своего дохода для целей налогообложения. Если вы зарабатываете 50 000 долларов и вносите в план 2000 долларов, ваш налогооблагаемый доход составляет 48 000 долларов. Вы получаете экономию на налогах сразу. Но если вы снимаете деньги с плана до того, как вам исполнится 591/2, вы платите штраф. Кроме того, деньги, которые вы снимаете с пенсионного плана, облагаются налогом.
Что лучше?
Какой план использовать, зависит от того, сколько вы зарабатываете и от суммы подоходного налога, которую вы ожидаете заплатить. После выхода на пенсию вы, вероятно, будете зарабатывать меньше денег, поэтому будете платить более низкую ставку налога. Большинство работников зарабатывают больше денег и платят более высокую ставку подоходного налога до выхода на пенсию. Традиционный 403b приведет к уплате подоходного налога на сбережения в будущем, но для большинства людей по более низкой ставке. IRA Roth заставляет вас платить налоги с денег, которые вы сэкономите в этом году, но позволяет вам снимать эти деньги в будущем без уплаты налогов. Если ваша налоговая шкала остается неизменной сейчас и после выхода на пенсию, планы оставят вас с той же суммой денег. Если вы зарабатываете меньше после выхода на пенсию и платите налог в более низкой налоговой категории, традиционный 403b лучше. Если вы ожидаете больше заработать после выхода на пенсию, план Рота лучше.
Некоторые другие факторы
Как групповой план, 403b позволяет работодателям делать соответствующие взносы. Это может значительно сложиться со временем. Roth IRA не предлагает ту же функцию. Если вы сберегаете для выхода на пенсию, необходимо учитывать и другие факторы, в том числе ваши ожидания в отношении инвестиций в ваш план. Если фондовый рынок преуспевает, и ваши инвестиции значительно увеличиваются в стоимости, план Рота имеет преимущество - прибыльный счет защищен от высоких налогов. Если ваши инвестиции не так хороши или стабильны и имеют довольно низкую фиксированную ставку, традиционный 403B лучше.
Изъятия
Рот также имеет важное преимущество в том, что он не требует снятия средств, и вы не оштрафованы за досрочное снятие средств. Законы, регулирующие 403bs, разрешают начинать распределение через 59 1/2 года, и требуют регулярных распределений в год, когда вам исполняется 701/2, нужны ли вам деньги. А раннее изъятие из 403b и других традиционных IRA оштрафовано на 10 процентов и облагается налогом как обычный доход.