Как работает обратная ипотека?

Если вам больше 62 лет, вы можете получить наличные деньги из своего дома, как и в случае ипотечного кредита. Но, в отличие от ипотечного кредита, вам не нужно ежемесячно возвращать деньги. Оплата зарезервирована до определенного момента в будущем. Если это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, рассмотрите возможность проконсультироваться с юристом, прежде чем подписать пунктирной линией.

Встреча молодой пары с ипотечным брокером: Jupiterimages / Creatas / Getty Images

Основные обратные ипотечные требования

Если вы состоите в браке, только один из вас должен быть в возрасте 62 лет или старше. Вы должны жить в доме - обратная ипотека не для инвестиционной собственности. Если вам или вашему супругу требуется расширенный уход в учреждении, 12-месячное исключение позволяет заемщику проживать в учреждении без нарушения условий ипотеки. Вы не должны владеть своим домом бесплатно и ясно, однако, ваша задолженность по ипотеке должна быть минимальной при получении права на обратную ипотеку. Против вашей собственности не может быть никаких других залогов. Многие обратные ипотеки требуют прохождения курса финансового консультирования перед закрытием. Консультанты объясняют детали ипотеки, чтобы вы знали, как работает ипотека, и ваши обязанности как заемщика.

Как кредитор зарабатывает деньги

Ваш обратный ипотечный баланс растет с годами. Вместо того, чтобы уменьшаться, как это было бы с обычной ипотекой, оно увеличивается, потому что проценты по кредиту накапливаются. Если вы продаете свой дом, кредит подлежит оплате немедленно. Если вы умрете, ваш дом должен быть продан, или ваши наследники могут сохранить дом, но должны заплатить ипотеку. Оставшийся в живых супруг может продолжать жить в доме, пока она выполняет все другие условия ипотеки. Если вы умрете и ваш ипотечный баланс больше, чем стоит ваш дом, кредитор, как правило, ограничивается получением только фактической стоимости имущества. Ваш кредитор не возьмет на себя налоги на недвижимость, страховку или расходы на техническое обслуживание - вам придется держать их в актуальном состоянии самостоятельно.

Варианты получения средств

Сумма, которую вы можете одолжить, зависит от того, сколько денег у вас есть в вашем доме, но вы, как правило, не можете взять все это наличными. Некоторые должны остаться, чтобы покрыть заключительные расходы и проценты, которые ваша ипотека будет накапливать в будущем. Вы можете взять деньги единовременно, в качестве кредитной линии, в виде регулярных ежемесячных платежей или в виде комбинации этих вариантов, хотя это может варьироваться в зависимости от кредитора.

Недостатки обратного ипотеки

Обратная ипотека может представлять другие проблемы, если вам нужен долгосрочный уход. Правительство не рассматривает акцию в вашем доме как актив, когда вы подаете заявление на Medicaid, потому что она находится в вашем доме, а не наличными. Однако получение обратной ипотеки может лишить вас права на участие в программе.Затраты на закрытие, как правило, выше для обратной ипотеки, чем для обычной ипотеки, и они могут съесть часть вашего капитала. Если вы подписываете документы об обратной ипотеке, а потом начинаете мерзнуть, у вас обычно есть три рабочих дня, чтобы отказаться от сделки.