Оглавление:
- Правило 30 процентов
- Коэффициент ипотечного кредитора
- Сравнение аренды и ипотеки
- Личные факторы, чтобы рассмотреть
Банки, родители и финансовые консультанты часто имеют общие рекомендации относительно того, какой процент дохода вы должны направить на жилье. Эмпирическое правило с 30-процентным доходом существует с тех пор, как акт Конгресса 1981 года поднял лимит для арендаторов, чтобы они вносили 30 процентов своего дохода в аренду государственного жилья. Однако наилучшее соотношение между жильем и доходом зависит от того, что вы зарабатываете, сколько вы должны и какой процент вашего дохода является дискреционным.
Правило 30 процентов
Правило 30 процентов было фактически 25-процентным правилом, когда Конгресс впервые принял закон в 1969 году, согласно которому государственная арендная плата за жилье составляла 25 процентов дохода арендаторов, согласно статье Bloomberg Business от июля 2014 года. Со временем 30-процентный предел арендной платы был проанализирован как общее руководство к расходам на жилье. «Bloomberg Business» сообщило, что 35,3 процента американцев превысили пороговые значения 30 процентов в 2012 году, и около 20 процентов потратили более 50 процентов своих доходов на жилье.
Коэффициент ипотечного кредитора
Обычные ипотечные кредиторы используют 36-процентный предел отношения ипотеки к доходу в качестве ориентира при оценке заявок, согласно колонке от мая 2014 года финансового эксперта Дейва Рэмси для Fox Business. В этом соотношении ваши потенциальные ипотечные платежи, проценты, налоговые платежи и страховка - сокращенно PITI - все учитываются в ипотечных или жилищных расходах. Например, если ваш валовой ежемесячный доход составляет 5000 долларов, максимальный размер платежа PITI не должен превышать 1800 долларов. Хотя это общее руководство, кредиторы могут учитывать более высокие коэффициенты на основе другой финансовой информации в приложении. Рэмси, который советует правило 25 процентов дохода для расходов на жилье, считает, что 36 процентов это слишком много для большинства заемщиков.
Сравнение аренды и ипотеки
В то время как правило 30 процентов чаще связано с арендной платой, а отношение ипотеки к доходу 36 процентов связано с ипотечными кредитами, эти проценты предлагают общие рекомендации по расходам на жилье. Есть некоторые различия в аренде и заимствованиях, которые могут повлиять на безопасное соотношение. Аренда, особенно при краткосрочной аренде, обычно не так высока, как получение долгосрочной ипотеки. Если вы не можете оплатить арендную плату, вы рискуете выселиться и негативно повлиять на кредитный рейтинг. В случае дефолта по ипотечному кредиту вы не только рискуете потерять свой дом и испытывать серьезные проблемы с кредитным рейтингом, но и рискуете потерять свои инвестиции в недвижимость. Рэмси сообщает, что привязанность к здоровенному соотношению ипотеки и дохода ограничивает качество вашей жизни.
Личные факторы, чтобы рассмотреть
Общие правила, такие как 30-процентный или 36-процентный норматив, - это подходы к формам печенья. Каждый арендатор или заемщик имеет свою финансовую ситуацию, чтобы рассмотреть. Кто-то, обладающий значительными сбережениями, находится в более безопасном положении, чтобы выдать себе кредит на жилье, чем кто-то, живущий на зарплату, на зарплату и несущий значительные долги. Вы также должны учитывать ваши финансовые цели. Если вы хотите получить деньги для фонда детского колледжа, семейного отдыха или досрочного выхода на пенсию, рекомендуется более низкий процент жилья. Некоторые люди также платят алименты или алименты на детей или делают регулярные благотворительные взносы, которые обычно не учитываются в типичном бюджете с указанием соотношения жилья.