Оглавление:
Если у вас возникли проблемы с своевременной выплатой ипотеки, рефинансирование может быть затруднительным. Несвоевременные платежи являются красным флагом для кредиторов, и если ипотека просрочена на 30 и более дней, немногие будут готовы рискнуть одолжить вам необходимые средства. По иронии судьбы, иногда проще рефинансировать, если вы сильно отстали по ипотечному кредиту, чем это происходит после просроченного платежа или двух.
Ограниченные варианты
Недавний поздний платеж по ипотеке ограничивает возможности рефинансирования. Некоторые кредиторы требуют от вас подождать год с вашего последнего просроченного платежа, прежде чем вы получите право на рефинансирование. Вы не имеете права на упрощенное рефинансирование FHA, если у вас был просроченный платеж за последние три месяца или более одного 30-дневного просрочки в прошлом году. Чтобы иметь право на HARP, вы должны быть в курсе ипотеки, без 30-дневных просрочек за последние шесть месяцев и не более одного за последние 12 месяцев.
Лучший вариант для рефинансирования в этом сценарии - это, прежде всего, получить текущую сумму кредита. Выполнение нескольких месяцев своевременных платежей снижает ваш профиль риска и увеличивает ваши шансы на одобрение. Быть готовым к объяснить, почему произошли правонарушения и почему эта ситуация больше не является проблемой. Например, если у вас были медицинские расходы, из-за которых вы отстали, это может быть более убедительным для кредитора, чем стопка счетов по кредитным картам.
Модификация займа HAMP
Вы можете претендовать на участие в программе «Создание доступного дома» или HAMP, если вы соответствуете требованиям и ваш кредит гарантирован Fannie Mae или Freddie Mac. Он предназначен для обеспечения "глубоких и значительных сбережений" для домовладельцев, которые не могут произвести свои платежи. Вы можете иметь право, если вы отстаете в ипотеке или рискуете отстать, и вы получили ипотеку 1 января 2009 года или раньше. Вы можете задолжать до 729 750 долларов США по ипотеке и при этом иметь право на получение кредита.
Чтобы подать заявку, вы будете работать непосредственно с вашим кредитором. Точный процесс и требуемая документация варьируются в зависимости от политики кредитора, но в целом для подачи заявки на рефинансирование HAMP вам необходимо предоставить:
- Ваш ежемесячный ипотечный отчет, а также информация о любых других ипотеках в вашем доме, если применимо
- Два последних платежных квитанции для любого члена семьи, участвующего в выплате ипотеки. Если вы работаете не по найму, будьте готовы предоставить самый последний квартальный или годовой отчет о прибылях и убытках
- Документация о любых доходах, которые вы получаете из других источников, включая страхование от безработицы, если применимо
- Налоговые декларации за два года
- Ваши две последние банковские выписки
- Счет за коммунальные услуги с указанием вашего имени и адреса собственности
- Остатки на счетах и минимальные ежемесячные платежи
- Информация о ваших сберегательных счетах и любых других активах
- Письмо, в котором описываются все смягчающие обстоятельства, которые привели к тому, что вы не можете позволить себе выплату ипотеки, например, потеря работы или длительное заболевание
Вам также необходимо будет предоставить запрос на получение помощи по ипотечному кредиту и форму IRS 4506T-EZ или форму 4506T, в зависимости от вашей ситуации. Если вы имеете право, ваш ипотечный кредитор будет работать с вами, чтобы переработать ваш кредит для обеспечения более доступных платежей.