Что такое облегчение государственного долга?

Рекламные ролики для облегчения государственного долга делают некоторые очень привлекательные заявления. «Президент Обама недавно подписал закон, который будет распространяться на главную улицу», - гласит одно объявление. «Если вы являетесь потребителем, который испытывает трудности с задолженностью по кредитной карте на сумму 10 000 долларов США, вы можете претендовать на участие в программе облегчения бремени задолженности штата. Мы можем сократить ваш долг до 50 процентов. Позвоните нам сейчас, чтобы получить бесплатную консультацию».

Долг может стать реальной проблемой для многих американцев.

Для многих потребителей, борющихся с долгами по кредитным картам, государственная программа по облегчению бремени задолженности звучит как долгожданная новость. Но дело в том, что есть коммерческие и некоммерческие организации, конкурирующие за ваш бизнес, и результаты могут отличаться.

Что обещает облегчение долгового бремени

Согласно веб-сайту «Разрешение государственного долга», облегчение бремени государственного долга может «уменьшить ваши остатки до 60 процентов», позволить гражданам избежать преследований со стороны кредиторов и позволить кому-то другому делать свою работу »и« помочь вам найти облегчение бремени задолженности всего за 12–36 месяцев."

Облегчение государственного долга представляется в качестве поддерживаемой правительством программы, финансируемой федеральным правительством в интересах американского потребителя. Национальные фирмы по облегчению бремени задолженности также обещают, что этот процесс либо улучшит ваш кредит, либо не окажет негативного влияния на ваш кредит. Потребителям обещают удивительные результаты без боли.

На самом деле «облегчение бремени государственного долга» - это просто новое название для программы урегулирования задолженности, которые бывают некоммерческими или коммерческими.

Что такое облегчение бремени задолженности на самом деле

Облегчение государственного долга на самом деле является просто новым способом для компаний по урегулированию задолженности на рынке. Урегулирование задолженности происходит в течение десятилетий, но в разгар последней рецессии 2006 года и после нее компании, занимающиеся урегулированием задолженности, представляют свои программы, которые звучат как законные федеральные программы.

На самом деле урегулирование задолженности - это процесс, при котором ваши кредиторы соглашаются принять платеж, меньший, чем первоначальная сумма задолженности по долгу. Во многих случаях задолженность уже в коллекциях.

Компании по урегулированию задолженности соглашаются собирать и удерживать ваши платежи для вас на счете условного депонирования во время переговоров с вашими кредиторами. Затем расчетные фирмы договариваются с вашими кредиторами, чтобы уменьшить остаток задолженности. Как только кредитор согласится принять расчетную сумму, расчетная фирма выплатит вашему кредитору средства, находящиеся на вашем счете.

Как работает поселение

Обычно с гражданами связывается представитель компании по урегулированию задолженности. Этот человек проведет вас через преимущества урегулирования. Вам говорят, что компания заставит кредиторов прекратить звонить, баланс вашего долга будет согласован, и ваш кредит будет улучшен.

Вы принимаете условия программы и возвращаете документы. Ваш долг «зачислен» в программу, и вы начинаете производить платежи. Ваши платежи помещаются на целевой депозитный счет для накопления, пока расчетная компания ведет переговоры с вашими кредиторами.

Когда на вашем счете достаточно денег для погашения баланса одного из ваших кредиторов, расчетная компания связывается с этим кредитором, чтобы договориться о принятии суммы, превышающей сумму, для погашения вашей задолженности. Если кредитор соглашается с условиями, которые предлагает расчетная компания, деньги выплачиваются для удовлетворения этого счета.

Обычно расчетные компании начинают с долга с самым низким балансом, чтобы показать некоторый прогресс. Затем процесс повторяется со счетом со следующим наименьшим балансом.

В чем подвох?

Хотя процесс урегулирования может показаться довольно простым, в этом процессе есть много подводных камней для потребителей. Когда дело доходит до урегулирования задолженности, дьявол кроется в деталях.

Часто расчетные компании будут работать с вами только в том случае, если ваш долг составляет 10 000 долларов или более. И хотя фирмы, занимающиеся урегулированием задолженности, обещают сократить ваш баланс до 60 процентов, многие компании не упоминают, сколько вы в конечном итоге собираетесь заплатить в виде сборов.

Как правило, многие компании, занимающиеся урегулированием задолженности, принимают первые три или четыре ежемесячных платежа для покрытия расходов по программе. Это означает, что вы можете заплатить в расчетную программу на срок до года, иногда без каких-либо денег, примененных к вашему долгу. Некоторые расчетные компании собирают комиссию авансом, ежемесячную плату, а также комиссию после расчета счета.

Расчетные компании могут работать только с необеспеченным долгом, так как нет залога для возврата, когда вы прекращаете совершать платежи. Есть несколько менее надежных расчетных компаний, которые не скажут вам об этом заранее.

Еще один недостаток заключается в том, что многие расчетные компании посоветуют вам прекратить платить по кредитным картам, которые у вас все еще активны. Причина в том, что многие первоначальные кредиторы не будут погашать долг перед потребителем.

Amerifree Financial заявляет: «В отличие от банкротства, наша программа урегулирования задолженности не будет отображаться в вашем кредитном отчете». Для урегулирования, однако, долг обычно должен удерживать сторонний сборщик долгов, который обычно платит от 7 до 14 центов за доллар, чтобы приобрести долг. Когда вы прекращаете оплачивать свои текущие счета, негативные последствия для вашего кредита могут быть значительными. Программы расчетов имеют смысл только в том случае, если регистрируемые долги уже находятся в коллекциях.

Многие программы расселения занимают больше времени, чем вы ожидаете. Если у вас возникают проблемы с оплатой счетов вовремя каждый месяц, может быть трудно оставаться в курсе программы расчетов. Менее почетные расчетные компании в конечном итоге сохраняют все полученные платежи, даже если вы выбываете до завершения программы.

Быстрое посещение веб-сайтов расчетных компаний, таких как «Свобода долгов», «Финансовая сеть Фридом», «Помощь по государственному долгу» и «Помощь по государственному долгу», показывает использование терминов «до» и «может» при ссылке на то, сколько вы можете сэкономить в программа урегулирования задолженности. Дело в том, что независимо от того, что вам по телефону обещает представитель этих компаний, вам не гарантируется, сколько вы сэкономите в программе урегулирования задолженности.

Как потребитель, возможно, самое важное, о чем следует знать, - это то, что вы обычно можете оплачивать свои собственные счета гораздо дешевле, чем расчетная компания.

Управление долгом и самостоятельное урегулирование

Если вы боретесь с долгами по кредитным картам, а счета текущие, вам может быть лучше работать с законной программой управления долгом (см. Пример в разделе Ресурсы). Эти программы будут вести переговоры с вашими кредиторами о снижении вашей процентной ставки.

DMP не уменьшает вашу общую сумму долга. Вместо этого, получая для вас более низкие процентные ставки, программы DMP помогают вам погасить свой непогашенный долг быстрее, чем вы сами, поскольку большая часть вашего долга идет на принцип, а не на проценты. Вы будете выплачивать большую часть долга обратно в DMP, но ваши счета будут обновляться, а не переводиться в коллекции.

Чтобы рассчитаться со счетом инкассо, приобретите почтовый адрес кредитора, указанный в вашем кредитном отчете. Если задолженность по-прежнему находится в пределах срока давности, напишите письмо с предложением выплатить агентству по сбору платежей часть долга в обмен на удаление этой учетной записи из вашего кредитного отчета.

Если сборщик долгов согласен с вашими условиями, оплатите согласованную сумму денежным переводом.