Как работает финансирование владельца?

Поиск кооперативного продавца является ключом к получению финансирования от владельца для покупки. Также известен как финансирование продавца или ссуда продавца Эта нетрадиционная форма финансирования может принести пользу как покупателю, так и продавцу. Поговорите с юристом по недвижимости, чтобы убедиться, что все условия кредита изложены в вашем договоре. Кроме того, убедитесь, что вы можете позволить себе оплатить финансирование владельца. Дефолт может привести к потере права выкупа, как с институциональным кредитором.

Финансирование владельца может привести вас к дому сейчас, при условии более поздней выплаты. Кредит: Jupiterimages / Stockbyte / Getty Images

Причины финансирования владельца

Вам может понадобиться помощь продавца для покупки дома, когда недостаточный кредит, доход, средства или другой аспект вашего финансового положения не позволяют вам получить традиционную ипотеку или приемлемые условия кредита. Продавец может согласиться финансировать покупателя, если низкая оценочная стоимость или рыночные условия не позволяют продавцу получить желаемую цену. Продавцы могут финансировать покупателя, который получил традиционную ипотеку, дополняя ее вторым кредитом на сумму первоначального взноса или более. Продавцы также могут финансировать всю покупную цену. Они могут выбрать, если им принадлежит дом бесплатно и без залога, и их финансовые обстоятельства позволяют.

Обеспечение погашения

Договор о финансировании собственника обычно предусматривает, что кредит должен быть погашен в течение определенного количества лет. Это может потребовать большой выплаты в конце срока погашения, известного как воздушный шар, плюс ежемесячные ипотечные платежи с процентами. Как и традиционное ипотечное кредитование, финансирование собственника включает вексель, который является юридически обязывающим долговым расписанием, в котором прописаны условия погашения. Дом выступает в качестве залога, обеспечивая погашение кредита. В зависимости от состояния используемый документ или инструмент безопасности называется закладной или доверенность.

Когда дом является предметом первой ипотеки, предоставленной институциональным кредитором, кредит, финансируемый владельцем, занимает подчиненную позицию, что означает, что он имеет меньший приоритет для погашения, чем традиционная ипотека.

Разработка логистики

Как покупатель, период погашения дает вам достаточно времени, чтобы получить традиционный кредит для погашения дома. Это может также предоставить достаточно времени для изменения рыночных условий и увеличения стоимости дома. Кредит, финансируемый владельцем, может иметь более высокую процентную ставку, чем рыночные ставки, обычно от 8 до 15 процентов. Срок погашения является коротким, например пять лет, но платежи по кредиту могут быть амортизированы или растянуты на более длительный период, например 30 лет, что делает их более доступными. Точные условия являются необязательными и могут быть предметом переговоров между покупателем и продавцом.

Получение профессиональной помощи

Большинство продавцов не желают предоставлять владельцу финансирование из-за возможных юридических, финансовых и логистических последствий. Чтобы снизить риски финансирования со стороны собственника, обеим сторонам следует проконсультироваться с налоговыми экспертами, агентами по недвижимости, имеющими опыт работы с финансируемыми продавцами сделками, и адвокатами по недвижимости. Вы также должны спросить своего ипотечного кредитора, может ли он профинансировать часть покупной цены при условии финансирования со стороны владельца. Некоторые кредиторы не позволяют это, и те, которые делают, могут потребовать существенного авансового платежа. Кроме того, продавец должен получить разрешение своего кредитора на предоставление финансирования продавца.