Оглавление:
Кредитные карты и долги являются частью современной жизни. Однако кредитные карты почти всегда имеют более высокие процентные ставки, чем любая другая форма задолженности, с которой потребитель может столкнуться. Понимание процентной ставки по кредитной карте и того, что на самом деле является APR карты, является ключом к любому разумному плану управления капиталом.
заблуждения
Распространенное недоразумение с кредитными картами заключается в том, что Годовая процентная ставка (APR) - это фактический процент, начисляемый на непогашенный остаток на счете. Это неправда. APR кредитной карты - это оценка того, какая процентная ставка будет или будет в ближайшем будущем. Учитывая стабильные условия, APR в лучшем случае является частичным отражением эффективной годовой ставки (EAR), но это не всегда так. Нестабильные условия могут привести к тому, что APR будет иметь мало общего с тем, каким будет EAR к концу финансового года.
Соображения
Основные различия между EAR и APR имеют два аспекта. Во-первых, EAR обычно не признается в качестве юридического термина и, конечно, не признается таковым в штатах, где базируются почти все компании, выпускающие кредитные карты (например, Делавэр). Во-вторых, EAR не включает одноразовые изменения, такие как начальные или поздние сборы. Сюда также не входят чрезвычайные обстоятельства, такие как обстоятельства, которые могут привести к изменению вашей процентной ставки, такие как несвоевременная оплата, перевод баланса или специальные предложения.
Характеристики
Процентные ставки по кредитным картам в основном определяются процентной ставкой, взимаемой Федеральной резервной системой, прогнозами эмитента относительно будущей инфляции и оценкой эмитентом кредитоспособности клиента. Низкие процентные ставки, стабильная инфляция и хорошая кредитная история могут равняться низкой процентной ставке по кредитной карте. Например, у многих американцев в конце 1990-х годов показатели составляли от 9 до 12 процентов, что отражало экономические условия того времени. Те же американцы теперь, вероятно, получают ставки по своим кредитным картам от 15 до 19 процентов, в основном из-за будущих прогнозов относительно более высоких процентных ставок и более высокой инфляции.
Предупреждение
Процентные ставки по кредитным картам и минимальные платежи часто плохо понимаются, и их неспособность понять их может привести к существенной, наносящей ущерб долгосрочной задолженности. Например, при условии стабильного баланса и всех остальных условий, которые остаются неизменными, APR в размере 12,99 процента в течение года сложного процента составляет годовой доход в размере 13,79 процента. Математика, связанная с определением этих цифр, сложна. Результатом является то, что планирование погашения долгов по кредитным картам регулярными платежами часто является ошибочным, поскольку в случае большого остатка разница в 1,5 процента все еще может составлять сотни долларов в год.
Выгоды
Кредитные карты предлагают потребителям готовый источник кредита. Несмотря на то, что процентные ставки, которые всегда выше, чем те, которые задействованы в банковских кредитах, это может стать полезным инструментом для частных лиц или семей, стремящихся свести концы с концами в случае краткосрочных финансовых трудностей. Это особенно актуально в Соединенных Штатах, где уровень личных сбережений очень низок.