Оглавление:
Баланс ссуды состоит из двух основных компонентов: основной суммы, которая представляет собой заемную сумму, и процентов, которые регулярно начисляются на основной суммы. Капитализация кредита происходит, когда начисленные и невыплаченные проценты добавляются к основной сумме. Это может произойти один раз в течение срока действия кредита, когда начинается погашение, или через определенные промежутки времени, например, после отсрочки или на ежегодной основе.
контекст
Капитализация чаще всего встречается в студенческих займах, хотя другие виды займов могут иметь капитализацию. Для того, чтобы кредит был капитализирован, он должен иметь проценты, которые начисляются в то время, когда заемщик не производит никаких платежей. Поскольку учащиеся обычно откладывают платежи, пока они находятся в школе, проценты накапливаются на балансе и капитализируются до того, как ученик начинает делать регулярные платежи.
Значимость
Капитализация процентов по кредиту увеличивает стоимость погашения кредита. Это связано с тем, что новый основной баланс выше, а процентные расходы после капитализации рассчитываются на основе нового основного баланса. Заемщик должен тратить большую часть ежемесячного платежа не только на погашение более высокого баланса после капитализации, но также на выплату дополнительных процентов по этому более высокому остатку.
пример
Скажем, студент одолжил 3000 долларов под 6,8 процента, чтобы оплатить первый год обучения в школе. Каждый месяц по кредиту начисляются проценты в размере 17 долларов. Если учащийся учится в школе три года и девять месяцев, на остаток кредита за это время начисляются проценты в размере 765 долларов. Кроме того, 102 доллара начисляются в течение шестимесячного льготного периода после окончания учебы. Когда начинается погашение, проценты в размере 867 долл. США прибавляются к основной сумме в 3000 долл. США, в результате чего новый основной остаток составляет 3 867 долл. США. Теперь ежемесячный процентный платеж подскочил до $ 21,91. При 10-летнем плане погашения ежемесячная выплата основного долга и процентов в размере 3000 долл. США составила бы только 34,52 долл. США, в то время как сумма остатка в размере 3 867 долл. США составляет 44,50 долл. США, что на 29 процентов выше.
подсказки
Если вы хотите избежать начисления невыплаченных процентов к основной сумме займа, оплатите их до капитализации. В случае студенческих займов проценты капитализируются по окончании льготного периода, обычно через шесть месяцев после окончания школы. Выплачивайте проценты, пока вы находитесь в школе или в течение льготного периода, чтобы погасить их до того, как они будут капитализированы. Например, если вы одолжили 10000 долларов США под 6,8 процента, ежемесячные процентные платежи составляют 56,67 доллара. Если вы можете позволить себе производить эти платежи, пока вы учитесь в школе, при этом сумма, которую вы должны по окончании учебного заведения, будет составлять только 10 000 долларов, которые вы одолжили.