Оглавление:
Страховая отрасль в определенной степени полагается на «добросовестную практику» при принятии слова страхователя относительно ее обстоятельств или условий. Неблагоприятный отбор происходит, когда страхователи искажают себя в процессе андеррайтинга. Эти искажения вызывают волновой эффект, который влияет на прибыль страховой компании, а также других ее страхователей.
Страхование Андеррайтинг
Процесс страхового андеррайтинга предназначен для того, чтобы помочь страховщикам измерить факторы риска и определить стоимостные показатели на основе величины присутствующего риска. Фактически, факторы риска выступают в качестве руководства для установления ставок премий и сумм покрытия, а также других условий, связанных с политикой. Если страховая компания не знает о существующих факторах риска в рамках определенной группы страхователей, компания в итоге выплачивает больше требований, чем ожидалось. Эта группа держателей полисов является результатом процесса, называемого неблагоприятным отбором, когда конкретный полис или план привлекает определенного типа полисодержателя.
причины
Измерения риска, сделанные страховыми компаниями, основаны на информации, полученной от страхователей. Предоставление страховки доступным различным группам людей с различными факторами риска побуждает тех, кто несет наибольший риск, купить страховой план, согласно Money Условиям, сайту финансового управления ресурсами. В результате процессы неблагоприятного отбора развиваются, когда лица с наибольшим количеством факторов риска скрывают информацию о своем состоянии в попытке получить страховое покрытие.
Последствия
Поскольку страховые компании специализируются на уравновешивании риска с прибылью и затратами, страхователи, которые несут наибольшее количество факторов риска, платят самые высокие страховые взносы, в то время как те, у кого мало факторов риска или нет, платят самые низкие премии. Согласно информации медицинского страхования, непредвиденные выплаты по претензиям, вызванные неблагоприятным выбором, требуют от страховых компаний повышения ставок страховых взносов по всем направлениям. Это побуждает многих держателей полиса с низким уровнем риска отказаться от покрытия, что, в свою очередь, приводит к еще одному повышению ставки страхового взноса, чтобы компенсировать потерю полисов. Этот процесс может повторяться - с уходом все большего числа держателей полисов с низким риском - до тех пор, пока не останутся только полисодержатели с высоким уровнем риска.
Защитные меры
Чтобы уменьшить последствия неблагоприятного выбора, страховые компании принимают определенные защитные меры, которые соответствуют их требованиям, тарифам и вариантам покрытия. Варианты приемлемости и покрытия могут отображаться в качестве исключительных положений, например, когда страховщики здоровья исключают покрытие для ранее существовавших условий или навязывают период ожидания, прежде чем покрывать уже существующее состояние. В случае принятых мер ценообразования страховщики могут взимать более высокие страховые взносы на основе статистической информации в соответствии с денежными условиями. Примером этого является то, как автостраховщики, как правило, взимают более высокие премиальные ставки для определенных типов водителей или определенных моделей транспортных средств.
Соображения
В некоторых случаях страховая компания может предпринять агрессивные меры, чтобы избежать вероятности неблагоприятного выбора, разработав специализированные типы планов, согласно информации медицинского страхования. Эта практика известна как «сбор вишни» или «сливочный крем». По сути, страховщики разрабатывают план политики, который привлекает лиц с низким уровнем риска на основе статистической информации, собранной по определенной группе населения. В результате страховщики могут рекламировать низкие ставки премий, чтобы побудить зачисленных. Страховщики по-прежнему получают прибыль из-за низких ставок требований, которые позволяют им поддерживать низкие ставки страховых взносов и сохранять существующих страхователей