Оглавление:
Третья ипотека - рискованная ставка для кредитора, который не совсем уверен, что вы выполнили свое обязательство по его погашению. В случае, если вы переживаете трудные времена и добиваетесь банкротства, кредитор по третьей ипотеке не получает оплату до тех пор, пока не будут удовлетворены владельцы первой и второй закладных. В результате вы вряд ли сможете претендовать на один, если у вас недостаточно капитала в собственности, чтобы кредитор мог быть уверен, что кредит не несет чрезмерного риска.
Подчиненный Лиен
Третья ипотека подчиняется существующим залоговым правам на имущество, что означает, что кредитор берет на себя больший риск, если вы становитесь неспособными предоставить ссуду, и ваша собственность падает в цене. В общем-то, интерес ставки выше, чтобы компенсировать риск кредитора, Например, если вы объявите о банкротстве в соответствии с главой 13, суд по делам о банкротстве может лишить залоговое имущество от собственности и конвертировать его в необеспеченный долг, если ваш дом стоит меньше, чем остаток вашей основной и второй ипотеки. Если это произойдет, кредитор, вероятно, увидит очень мало суммы, возвращенной в ходе процедуры банкротства.
Квалификация
Кредиторы третьей ипотеки сосредотачиваются на отношении ссуды к стоимости в дополнение к просмотру вашей кредитной истории и дохода. Чем больше справедливости вы имеете в собственности, тем выше ваши шансы на квалификацию. Кредиторы вряд ли одобрят кредит, который превышает их установленный коэффициент LTV, который часто составляет от 80 до 90 процентов, и вам потребуется сильный кредитный рейтинг и стабильный доход, чтобы получить одобрение кредита. Вам также, скорее всего, повезет больше в небольших местных банках и кредитных союзах, чем в крупных кредиторах.
Вы чаще получаете третью ипотеку от кредитора, который уже держит вашу вторую закладную. Ваш основной кредитор также может быть готов предоставить ссуду под залог собственного капитала, но при условии, что этот кредит окупится вторичным держателем кредита. В некоторых случаях недавнего счета на налог на недвижимость будет достаточно, чтобы определить стоимость, но часто нужно будет оценить дом, чтобы определить, сколько у вас акций.
Плюсы и минусы
Третья ипотека не особенно распространена, потому что кредиторы часто предлагают рефинансирование существующих кредитов или ипотечный кредит для домовладельцев, которые имеют достаточную долю в собственности. Ваши возможности для кредиторов более ограничены, чем у других кредитных продуктов, а процентные ставки выше, чем вы заплатили бы, если бы вы рефинансировали свою собственность и сложили все в один основной ипотечный кредит.
В некоторых ситуациях, однако, третьи ипотеки могут иметь больше смысла. Если у вас есть первичная и вторичная ипотека с низкими ставками, например, рефинансирование может привести к тому, что вам придется платить больше процентов и, следовательно, увеличить ваши платежи. Это особенно верно, если у вас есть большой капитал в доме, но ваш кредитный рейтинг снизился с течением времени. Если у вас есть первая и вторая ипотечные ссуды на сумму 150 000 долларов США на имущество на сумму 500 000 долларов США, и вы получили ссуды при низких ставках и у вас был отличный кредит, третья ипотека может иметь смысл, если вы хотите получить еще несколько тысяч долларов для поддержите ваш текущий счет. Точно так же, если один или оба кредита имеют большие штрафы за досрочное погашение, возможно, вам не стоит рефинансировать их.