Оглавление:
Объявленные процентные ставки - это, как правило, номинальные ставки, представляющие собой годовые процентные ставки без учета любых дополнительных сборов и начислений. С другой стороны, эффективные процентные ставки - это то, что вы фактически платите. Чтобы рассчитать эффективные годовые процентные ставки, рассмотрите номинальную или заявленную процентную ставку и то, как кредитор рассчитывает проценты, - эффект начисления процентов. Эффективную процентную ставку можно использовать для расчета фактических процентов, выплачиваемых по личному кредиту или ипотеке, с помощью простой формулы.
Использование формулы
Чтобы понять, как рассчитать эффективные годовые процентные ставки, это может помочь на практике формула для небольших чисел. Предположим, вы одолжили 1000 долларов США для выплаты под 5 процентов в течение года, в котором проценты будут начисляться ежемесячно. Используйте формулу: r = (1 + i / n) ^ n - 1 и решите для «r»; в этой формуле «i» представляет номинальную ставку, а «n» обозначает число начисляемых периодов в одном году. В этом примере эффективная процентная ставка составляет примерно 5,11 процента. Это упрощенное представление иллюстрирует силу сложения, поскольку эффективная процентная ставка будет больше, чем заявленная ставка.
Пример автокредитования
Чтобы рассчитать эффективную ставку по автокредитам, включите информацию в формулу. Предположим, вы приобрели новый автомобиль с окончательным счетом на общую сумму 22 339 долларов США. Вы платите авансовый платеж в размере 2339 долларов США вместе с налогом и лицензией и финансируете оставшиеся 20 000 долларов США под 6 процентов в месяц в течение 48 месяцев.Используя номинальную фиксированную ставку в 6 процентов, при решении для r = (1 + 0,06 / 12) ^ 12 - 1 получаем r = 1,0616778 - 1 или 0,061678; при изменении в процентах он равен 6,1678 процента. Эта эффективная ставка будет означать, что ежемесячный платеж за автомобиль составит 469,70 долл. США и будет выплачен 48 частями. Вы заплатите в общей сложности 22 545,60 долларов США.
Почему это важно
Знание эффективной процентной ставки важно, потому что она показывает заемщику, что именно он заплатит, так же, как показывает фактическую прибыль инвестора. В кредитах, чтобы уменьшить силу сложения, требуются более короткие сроки. Например, исходя из примера автокредитования в размере 20 000 долл. США с номинальной процентной ставкой 6%, если срок сокращается до 36 месяцев, ежемесячные платежи увеличиваются, но общая сумма, подлежащая возврату, уменьшается до 21 888 долл. США. Напротив, если срок продлен до 60 месяцев, ежемесячный платеж в рассрочку уменьшается до 387 долларов. Однако, несмотря на то, что номинальная процентная ставка остается неизменной, для уменьшения основной суммы требуется больше времени, что увеличивает общий процент, выплачиваемый по кредиту. В течение 60 месяцев общая сумма, подлежащая возврату, составит 23 220 долларов.
Учитывая ипотеку
В реальных ситуациях, таких как оценка срока действия ипотечного договора, для определения эффективной процентной ставки необходимо знать основную сумму или сумму, подлежащую финансированию; номинальная процентная ставка; любые дополнительные кредитные сборы или платежи; количество раз в год кредит составляется; и количество платежей, которые должны быть сделаны каждый год. Например, предположим, что домовладелец одалживает 100 000 долларов США под 4-процентный процент, начисляемый ежемесячно, на 15-летний срок, и никакие сборы не начисляются. Эффективная годовая процентная ставка становится 4,0742 процента. Домовладелец выплатил бы в общей сложности 133 144 долл. США в виде 180 ежемесячных платежей по 740 долл. США каждая.