Стоимость ипотечного страхования

Страхование ипотеки требуется различными кредиторами при определенных обстоятельствах. Вы можете подумать, что ваша ипотека будет погашена, если что-то случится с вами, оставив вашу семью без ипотеки, если у вас есть такая политика. К сожалению, это не так. Ипотечный кредит защита страховка окупит вашу ипотеку за вашу семью в случае вашей смерти, но ипотечная страховка - это совсем другое. Этот тип политики защищает ваш кредитор, а не вы.

Стоимость ипотечного страхования кредита: RyanJLane / E + / GettyImages

Что такое ипотечное страхование?

Если вы не вносите свои ипотечные платежи, и кредитор должен выкупить кредит, страховая компания погасит ваш кредит - но ваш кредитор является бенефициаром. Кредиторы обычно требуют такой политики, когда покупатель жилья делает менее 20 процентов первоначального взноса.Теория состоит в том, что у вас не будет большой финансовой доли в вашей собственности, если вы не потратите приличную сумму своих собственных денег на ее покупку. Справедливо или нет, но скудный авансовый платеж делает вас более рискованным для дефолта.

Вы должны оплатить страховые взносы, но не рассчитывайте на то, что найдете лучшие цены и выберете собственную страховую компанию. Большинство кредиторов работают с одним или несколькими страховщиками на регулярной основе, хотя иногда вы можете запросить одну из компаний в коротком списке вашего кредитора над другой.

Что такое частное ипотечное страхование против Ипотечное страхование

Различные правила и требования существуют под эгидой «ипотечного страхования», и они определяются типом ипотеки, которую вы получаете.

Обычные кредиты покрываются частной ипотечной страховкой или PMI. Как следует из названия, эти политики выпускаются частными компаниями. Но если вы берете кредит FHA, Федеральная служба жилищного строительства выступает в качестве страховой компании по ипотечному кредитованию - и FHA требует страхования ипотеки для всех своих кредитов независимо от первоначального взноса. FHA также является бенефициаром полиса, а не вашим кредитором, потому что он должен заплатить вашему кредитору, если вы этого не сделаете.

Департамент сельского хозяйства США и Департамент по делам ветеранов также имеют свои собственные ипотечные программы и сборы, аналогичные FHA.

Реальная стоимость ипотечного страхования

Так сколько же все это будет стоить? Достаточно того, что вы можете подождать, чтобы купить дом, пока не накопите 20 процентов от стоимости покупки. Это также может заставить вас долго думать о том, действительно ли вы хотите взять кредит FHA.

Ставки PMI варьируются в зависимости от вашего кредитного рейтинга и того, сколько денег вы кладете. Обычно они составляют от 0,3 до 1,5% от суммы вашего кредита - чем больше денег вы положите и чем лучше ваш кредит, тем меньше вы будете платить. Медианная цена на недвижимость в США по состоянию на 2018 год превышает 250 000 долларов США, поэтому ваши страховые взносы могут легко превышать 200 долларов США в месяц. Если ваш кредитный рейтинг довольно хороший, вы, как правило, будете платить в виде премий меньше, чем если бы вы взяли кредит, поддерживаемый FHA. Это особенно актуально в том случае, если ваш дом, вероятно, будет постоянно дорожать своей ценностью.

PMI оплачивается как часть вашей обычной ипотечной выплаты. Обычно он включается в этот платеж, и ваш кредитор будет ежемесячно выплачивать страховой взнос от вашего имени. Ваш кредитор не хочет рисковать тем, что политика утратит силу, если вы не произведете платеж. Как правило, вам не нужно много платить, если вообще что-то, за страховку при закрытии - хотя вы можете, если хотите.

Если у вас хороший кредит, вы не получите перерыва в ипотечном страховании FHA, но вы не заплатите намного больше, если вы также отложите менее 5 процентов по кредиту. Начиная с 2017 года, ипотечное страхование FHA стоит 1,75 процента от вашего кредита, если вы заплатите все сразу при закрытии.

FHA требует предоплаты при закрытии в дополнение к ежемесячным страховым взносам, но это позволит вам перевести авансовый платеж на ваш ипотечный баланс, чтобы вам не приходилось вносить наличные из кармана. То же правило применяется к кредитам USDA.

Наконец, если вы берете кредит VA, вам не придется платить текущие страховые взносы, но вы должны будете заплатить «плату за финансирование» во время закрытия. Сколько зависит от нескольких факторов, в том числе характера вашей военной службы и размера вашего первоначального взноса.

PMI за и против

Вопрос о том, может ли выплата PMI на самом деле является хорошей вещью, является спорным вопросом - это не выбор по выбору, а скорее требование. Тем не менее, выплата страховых взносов может позволить вам купить дом раньше, чем позже, или даже вообще, если вы считаете, что вряд ли вы Когда-либо быть в состоянии сэкономить до 20 процентов вниз. Можно ожидать, что 20-процентный ориентир со временем увеличится в долларах и центах. Национальная ассоциация риэлторов указала, что цены на жилье неуклонно растут со скоростью около 6 процентов в год.

И вот еще одно преимущество: если жизнь наносит вам финансовый удар, и вы не можете некоторое время вносить свои ипотечные платежи, некоторые компании PMI разрешат вам подать частичное требование. Ипотечная компания сделает за вас несколько платежей по ипотеке, что предпочтительнее, чем выплата всего ипотечного баланса, если вы не выполнили требование по кредиту.

Запрос должен быть сделан через вашего кредитора. Обычно вы страдаете только временными проблемами из-за события, которое вы не можете контролировать. Частичное требование работает как кредит. Вы должны вернуть деньги, хотя обычно не с процентами. Иногда вы также можете приобрести дополнительное покрытие потери работы.

Другие соображения

Вы не обязательно должны платить PMI за весь срок действия вашего кредита. Большинство частных страховщиков и кредиторов позволяют вам отменить вашу политику, когда ваш капитал в вашей собственности превышает 20 процентов. Политика не будет отменена автоматически, пока ваш капитал не достигнет 22 процентов.

FHA делает требует, чтобы вы платили страховые взносы в течение срока действия вашего кредита, однако. Единственным другим вариантом может быть рефинансирование. Так было с 2013 года. Существуют отдельные исключения, но как минимум вы будете платить эти премии в течение 11 лет.