Как долго вы должны владеть домом, прежде чем получить кредит на домашний капитал?

Собственный капитал в доме - это разница между стоимостью дома и суммой вашей задолженности по ипотеке. Если вы типичный покупатель жилья, вы, вероятно, внесли предоплату в размере 20 процентов, поэтому вы сразу получите 20 процентов собственного капитала. Если вы получили ипотечный кредит, который требовал только 10 процентов или даже 5 процентов, ваш капитал был бы меньше.

Как долго вы должны владеть домом, чтобы получить кредит на домашний капитал? Кредит: adogslifephoto / iStock / GettyImages

Заемный капитал

Когда вы забираете капитал из своего дома, вопрос не в том, как долго вы владели домом, а в том, какой капитал вам доступен. Когда вы подаете заявку на ипотечный кредит, первые 20 процентов капитала остаются у кредитора. Другими словами, вы не можете прикоснуться к этому 20-процентному первоначальному взносу. Для простоты предположим, что вы купили дом за 100 000 долларов и отложили 20 процентов, или 20 000 долларов. Вы должны были бы $ 80 000. Там не будет никакого капитала для заимствования. Если вы положите 50 процентов на дом, у вас будет 50 процентов капитала. Вы можете одолжить до 80 процентов своего капитала или 30 000 долларов.

Акции строится медленно

На графиках ипотечного кредитования максимальный размер кредита составляет 80 процентов. Чтобы получить ссудный капитал в размере 10 000 долларов США, вам необходимо будет произвести ипотечные платежи до тех пор, пока вы не сократите основную сумму задолженности по дому по крайней мере на 10 000 долларов США. В этом случае потребовалось бы чуть более шести лет, чтобы создать дополнительный капитал в размере 10 000 долларов, если ваша ставка по ипотечному кредиту составляла 4,55 процента, а стоимость вашего дома оставалась постоянной. По мере старения ипотеки капитал растет быстрее.

Рассчитайте свой капитал

Чтобы получить точное представление о том, когда вы будете иметь право на кредит под залог жилой недвижимости, поместите свой первоначальный баланс, ипотечную ставку и срок кредита в онлайн-ипотечный калькулятор. После того, как вы рассчитаете эти цифры, посмотрите на таблицу амортизации. Он определяет каждый ежемесячный платеж, разделяя его между выплатой процентов и основным сокращением. Разница между вашим первоначальным балансом в $ 80 000 и вашим текущим балансом - это ваш капитал. Если вы опустите менее 20 процентов, вам придется сначала достичь этого уровня, прежде чем вы начнете строить капитал, который вы сможете одолжить.

Заимствование вашего капитала

Правило 20 процентов остается неизменным, независимо от того, какой тип кредита вы выберете. Кредитная линия домашнего капитала, известная как HELOC, позволяет вам занимать до 80 процентов своего капитала, который становится кредитной линией. Вы можете снять деньги по мере необходимости и вернуть их, если хотите, в течение срока кредита, который обычно составляет 10 лет. Когда банк закрывает линию, вы возвращаете ее ежемесячными платежами. Открытие HELOC обычно ничего не стоит, потому что банк берет на себя оценку дома и другие расходы. Ставка, однако, является переменной, поэтому она может быть намного выше, когда придет время погашать кредит.

Home Equity Loan

Традиционный ипотечный кредит, или, как его иногда называют, ипотека, идет со всеми расходами новой ипотеки. Как и в случае с кредитной линией, вы можете занимать до 80 процентов своего капитала. Вы получаете деньги единовременно и сразу же начинаете ежемесячные платежи. Преимущество этого вида кредита заключается в том, что процентная ставка является фиксированной, поэтому вы знаете, какими будут ваши ежемесячные платежи на весь срок кредита.