Что означает реамортизация ипотечного кредита?

Ипотека реамортизируется, когда способ погашения оставшегося остатка пересчитывается из-за изменения процентной ставки, остатка или времени, которое у вас есть для погашения ипотеки. Поскольку кредиторы предлагают все более сложные ипотечные кредиты, полезно иметь общее представление о том, что означает «амортизация» и как ипотека может реамортизироваться в зависимости от их условий или ваших обстоятельств, чтобы принимать обоснованные финансовые решения.

Ваш кредитор может пересмотреть вашу ипотеку как часть изменения, чтобы уменьшить ваш ежемесячный платеж.

Что такое амортизация?

Амортизация - это способ, которым ваши платежи по ипотечным кредитам планируются для погашения общей суммы ипотеки в течение определенного периода времени. Поскольку ваш кредитор взимает процентную ставку за предоставление вам денег, погашение ипотеки в течение установленного времени не так просто, как деление баланса на количество месяцев в вашей ипотеке, хотя это тоже не очень сложно. Часть вашего ежемесячного платежа по кредиту идет на выплату первоначального долга, известного как основной, а другая часть - на проценты. Процентная доля - это процент от вашего ипотечного баланса в этом месяце, а основная часть - это разница между вашим ежемесячным платежом и процентами. Это означает, что когда ваш баланс большой, как в начале ипотеки, процентная часть вашего ежемесячного платежа велика, и, следовательно, основная часть мала. Точно так же, когда ваш баланс небольшой, как и к концу вашего кредита, ваша процентная доля мала, а ваша основная часть велика.

Ипотека с регулируемой ставкой (ARM)

Ипотека с регулируемой ставкой, или ARM, является одной из наиболее распространенных ситуаций, в которых ипотека реамортизируется. Когда ваш кредитор сбрасывает процентную ставку по вашей ипотеке, он переоценивает или пересчитывает ваш ежемесячный платеж на основе новой процентной ставки, вашего ипотечного баланса и количества месяцев, оставшихся в вашей ипотеке. Если вы внесли дополнительные платежи для уменьшения своего ипотечного баланса до изменения ставки, ваш новый ежемесячный платеж будет ниже, чем если бы вы сохранили более высокий баланс.

Отрицательная амортизация

Отрицательная амортизация возникает тогда, когда ежемесячный платеж, необходимый для покрытия основной суммы и процентов по этой ставке и сроку ипотеки, превышает ежемесячный платеж, который вы фактически делаете. Проценты, которые вы не платите из-за более низкого ежемесячного платежа, зачисляются на ваш ипотечный баланс до следующей корректировки процентной ставки, когда ваш кредит будет переоформлен на основе большего баланса, а не меньшего баланса, как обычно должно происходить, следовательно, Термин «отрицательная» амортизация.

Ипотечные Модификации

Изменения в ипотеке уменьшают ваш ежемесячный ипотечный платеж, увеличивая количество лет, в течение которых вы должны погасить свой кредит, снижая процентную ставку или внося часть основного долга в будущем. Поскольку длина, ставка или баланс изменяются с модификацией, ваш кредитор будет переоформлять ипотечный кредит на основании этих изменений.

Ипотечное рефинансирование

Рефинансирование означает погашение вашей ипотеки (или закладных) с помощью новой ипотеки, иногда для использования более низкой процентной ставки или для получения новой ипотеки, которая больше, чем остаток предыдущей ипотеки, с целью использования этой разницы для финансирования улучшение жилищных условий или погашение кредитов, которые имеют более высокие процентные ставки. В любом случае вы можете эффективно переоформлять первоначальную сумму ипотеки новому кредитору, поскольку сумма, срок или процентная ставка отличаются от таковой предыдущего кредитора.