Ставки по ипотечным кредитам составляются ежемесячно?

Процентные ставки по стандартным ипотечным кредитам не составляют ежемесячно, потому что проценты по таким кредитам не составляют вообще. Стандартные ипотечные сборы простой интерес ежемесячно. Это означает, что каждый месяц вы платите все из-за процентов, так что нет никакого неоплаченного интереса к соединению. Это хорошо для заемщиков, поскольку означает, что каждый платеж приближает их к прямому владению своим домом. Тем не менее, есть один тип ипотеки, которая позволяет накапливаться - так называемый ссуда с отрицательной амортизацией.

Как работает компаундирование

Под сложным пониманием понимается получение процентов, накопленных по кредиту, и добавив его в остаток кредита, так что вы в конечном итоге платить проценты по процентам. Например, скажем, вы одалживаете 100 долларов в год под 6 процентов годовых, начисляемых ежемесячно. 6-процентная годовая ставка составляет 0,5 процента в месяц - 6 процентов, деленные на 12. После первого месяца с вас будет взиматься 50 центов - 0,5 процента от 100 долларов. Эти 50 центов добавляются к вашему ссудному балансу, что составляет $ 100,50. В следующем месяце вам будет начислено 50,25 центов - 0,5 процента от 100,50 долларов США. Другими словами, с вас теперь начисляются проценты по процентам за предыдущий месяц. Вот как работает рецептура. На остатки по кредитным картам начисляются сложные проценты, а деньги, которые вы вносите на процентные счета, приносят сложные проценты. Стандартные ипотеки, однако, не составляют.

Ипотека и простой интерес

Определение вашего платежа

Ипотечные кредиторы используют формулу амортизации, чтобы установить ежемесячный платеж на основе трех факторов:

• Сумма денег, которую вы занимаете, главный.
• Длина срок кредита, например, 15 лет или 30 лет.
• уровень интереса по кредиту.

Каждый ежемесячный платеж по ипотеке достаточно для покрытия все выдающийся интерес, а также часть основного долга. Акт амортизации процентов по кредиту в течение срока действия вашего кредита делит проценты на каждый основной платеж. Поскольку после каждого ежемесячного платежа не выплачиваются проценты, начисления не начисляются. Например, допустим, вы берете ипотечный кредит в размере 100 000 долларов США на 30 лет под 6 процентов годовых с начислением 0,5 процента в месяц. Формула амортизации даст вам ежемесячный принцип плюс выплату процентов в размере 599,55 долларов.

Ломать платеж

Когда ваш первый платеж наступит должным образом, вы должны в полном объеме 100 000 долларов США, поэтому с вас будет взиматься сумма в 500 долларов США, или 0,5 процента от 100 000 долларов США. Остальная часть вашего первого платежа - $ 99,55 - идет на уменьшение вашей основной суммы. Ваш остаток по кредиту падает до $ 99 900,45. Опять же, у вас нет неоплаченного интереса, поэтому нет рецептуры.

Ваш второй платеж будет включать 0,5% годовых на сумму 99 900,45 долларов США, что составляет 499,50 долларов США. Остальная часть вашего ежемесячного платежа - 100,05 - идет на уменьшение основного долга. С каждым последующим платежом, сумма процентов, которую вы платите, уменьшается, а сумма основного долга увеличивается. Это продолжается до самого последнего платежа, который будет составлять всего 2,98 доллара США и 596,57 доллара США от основной суммы.

Единственное исключение

Единственный вид ипотеки, который мог Включение рецептуры - это та, которая допускает отрицательную амортизацию. Это нестандартная или «экзотическая» ипотека, в которой кредитор разрешает, но не требует, чтобы вы платить меньше начисленных процентов по кредиту каждый месяц на первый год или два кредита. В таких случаях невыплаченная часть процентов добавляется обратно в остаток займа, в результате чего получается сложный процент.

Как работают ипотечные кредиты Нег-Ам

Скажем, у вас есть 30-летний кредит на сумму 100 000 долларов США под 6%, аналогичный описанному ранее, но ваш кредитор говорит, что вы можете вносить минимальный платеж всего в размере 400 долларов в месяц. На момент вашего первого платежа вы должны 500 долларов. Если вы сделаете минимальный платеж, будет выплачено 100 долларов США, что увеличит ваш баланс до 100 100 долларов США. В следующем месяце вы должны 500 долларов. Вы снова платите 400 долларов, остаток 100.50 уходит на ваш баланс и так далее. В случае ссуды с отрицательной амортизацией процентные соединения ежемесячно.

В какой-то момент ипотека «neg-am» превращается в полностью амортизируемый кредит, что означает, что ваши платежи сбрасываются так, что они покрывают как основную сумму, так и проценты, как обычная ипотека. Если ссуда в этом примере будет преобразована в полностью амортизирующуюся через год, ваш баланс составит около 101 128 долл. США. В течение оставшихся 29 лет кредита ваш платеж составит около 614 долларов США. Если конверсия произойдет через два года, ваш баланс составит 102 431 долл. США, а ваш платеж - около 630 долл. США.

Платежный шок

Когда ипотечные кредиты превращаются в полностью амортизируемые, ежемесячный платеж обычно существенно увеличивается.В этом примере увеличение составило более 50 процентов. Отчасти это происходит из-за влияния сложного процента, но самый большой фактор увеличения - просто то, что предыдущий платеж был искусственно низким - даже недостаточно для покрытия процентов. Ипотечные специалисты называют это внезапное увеличение как платежный шоки это может вызвать дефолт, если заемщики не имеют денег. Чем дольше период отрицательного отношения в начале ссуды и чем больше дефицит между первоначальным ежемесячным платежом и суммой полностью амортизируемого платежа, тем больше будет шок.