Оглавление:
Займ к стоимости (LTV) - это отношение суммы займа к стоимости имущества на момент выдачи займа. Большинство ипотечных кредитов без ипотечного страхования требуют LTV не более 80 процентов, то есть ипотека не может быть более 80 процентов от стоимости имущества. В обратной ипотеке, LTV не является отдельной функцией. То есть, нет установленного максимума, и на отношение влияют другие факторы; однако в большинстве случаев он составляет от 50 до 65 процентов.
Как работает обратная ипотека?
Обратная ипотека - это ипотечный кредит, предоставляемый пожилым людям в возрасте 62 лет и старше, который не требуется погашать, пока заемщик продолжает жить в заложенном доме. Проценты, как правило, начисляются по принципу, так что остаток займа может в несколько раз превышать первоначальную сумму займа. Это безвозвратный кредит, то есть заемщик не несет личной ответственности за погашение. Скорее, первоначальный капитал дома вместе с его повышением в течение срока кредита являются ожидаемым источником средств для погашения. Заемщик оплачивает ипотечную страховку, которая будет использоваться для погашения кредитора, если капитала дома недостаточно для полного погашения кредита.
Кредит Квалификация
Есть только две основные квалификации для заемщика с обратной ипотекой: возраст и собственный капитал. Однако минимальный необходимый капитал дома не является конкретным показателем, применимым ко всем случаям. Скорее, это один из нескольких взаимосвязанных факторов, которые влияют на определение вашей максимальной суммы кредита. Эти факторы являются домашней ценностью, вплоть до максимального предела; возраст; уровень интереса; и тип кредита, который включает единовременную выплату, ежемесячный платеж в течение определенного срока, ежемесячный платеж в течение всей вашей жизни, кредитную линию или некоторую комбинацию этих вариантов.
формула
Формула для определения максимальной суммы кредита, которую вы получите, согласно длительному исследованию Федеральной резервной системы, является сложной и может периодически изменяться Департаментом жилищного строительства и городского развития. Он начинается со стоимости вашего дома, вплоть до национального предела, установленного на уровне 625 500 долл. США по состоянию на 2011 год. На втором этапе сравниваются ваш возраст и текущая процентная ставка, взимаемая для типа займа, который вы хотели бы получить, чтобы получить значение от 0 до 1, которое умножается на стоимость вашего дома или максимальный предел, в зависимости от того, что меньше. Полученная цифра - это максимальная сумма кредита, на которую вы имеете право. Из этой цифры вы вычитаете любой имеющийся у вас долг по дому. Это сумма денег, которую вы можете получить, за вычетом затрат на закрытие кредита.
Онлайн калькулятор
Поскольку формула настолько сложна и ставки по кредитам меняются ежедневно, существуют онлайн-калькуляторы обратной ипотеки, которые вы можете использовать, чтобы определить, на сколько денег вы имеете право, и, следовательно, на какой капитал вы должны претендовать. Например, 62-летний одинокий домовладелец с домом на 300 000 долларов, желающий получить единовременную ипотечную ипотеку, будет иметь право на получение кредита в размере 157 000 долларов США с фиксированной ставкой 6,4%, которая включает страхование ипотеки. Если домовладелец имеет 50-процентную долю в капитале дома, это означает, что она также должна 150 000 долларов по существующей ипотеке. Ипотека должна быть погашена обратной ипотекой, оставляя 7000 долларов для оплаты расходов на закрытие. Домовладелец того же возраста, желающий получить тот же кредит и получить ту же ставку, не будет иметь права, если у него LTV более 50 процентов. По мере того как заемщик стареет, сумма его кредита будет расти, и, следовательно, его LTV будет расти. В возрасте 90 лет тот же заемщик получит 210 000 долларов, в результате чего LTV составит около 67 процентов.