Плюсы и минусы аннуитетов

Аннуитеты - это контракты между частными лицами и компаниями по страхованию жизни, которые позволяют человеку конвертировать единовременную сумму денег в пожизненные ежемесячные платежи. Сразу же аннуитет позволяет конвертировать единовременную сумму в ежемесячные платежи. Кроме того, отложенный аннуитет позволяет вам накапливать активы через ежемесячные страховые взносы, а по достижении пенсионного возраста конвертировать эти деньги в поток ежемесячных платежей на протяжении всей жизни. Аннуитеты могут быть неотъемлемой частью любой пенсионной стратегии. Тем не менее, есть ряд плюсов и минусов, связанных с аннуитетами, которые вы должны знать при покупке.

Pro: пожизненные платежи

Вы получаете фиксированную доходность в течение заданного количества лет. Знание того, что вы будете получать определенную сумму денег каждый месяц, может помочь вам спланировать любые необходимые изменения в образе жизни. Помимо этого, аннуитетные контракты также обеспечивают определенное спокойствие, гарантирующее, что вы будете получать деньги каждый месяц.

Pro: накопление активов

Аннуитеты позволяют вам накопить значительное количество активов за счет инвестиций, таких как долговые обязательства, акции, недвижимость и паевые инвестиционные фонды денежного рынка. Часть или все эти активы могут быть изъяты до достижения пенсионного возраста в случае финансовых трудностей (хотя, вероятно, будут иметь место налоговые последствия). Эти средства также могут быть заимствованы в соответствии с условиями договора аннуитета. После смерти ваш бенефициар или наследники могут получить оставшуюся часть активов в соответствии с условиями вашего контракта или воли.

Pro: Государственная гарантия финансирования

В большинстве штатов имеется финансирование, которое покрывает страховые претензии, по крайней мере частично, на случай, если ваша фирма по страхованию жизни обанкротится или иным образом не сможет оплатить ваше требование.

Против: угроза инфляции

Покупательная способность ваших аннуитетных платежей может уменьшиться, если в стране наступит период экстремальной инфляции или если вы приобретете большие непредвиденные расходы, такие как неотложная медицинская процедура, не покрываемая страховкой.

Con: скрытые сборы

Аннуитетные контракты часто сопровождаются рядом комиссионных за управление, которые могут поглотить накопленные вами активы. Эти сборы часто прячутся в лабиринте жаргона, но могут существенно повлиять на ваши выплаты. Кроме того, если вы нуждаетесь в денежных средствах от вашей ренты в чрезвычайной ситуации относительно рано в вашем контракте, вы, возможно, не накопили достаточных активов для их удовлетворения, поскольку сборы поглощают ваши страховые взносы.

Con: Выживание ваших платежей

Некоторые аннуитетные контракты привязаны к стоимости активов, которые вы накопили на своем счете. Вы можете получить переменную ставку, основанную на ожидаемой продолжительности жизни, которая может привести к тому, что вам не хватит наличных в течение определенного периода, если рынки капитала получат серьезный удар. Или вам, возможно, придется принять низкую месячную ставку оплаты, на которую вы не можете позволить себе жить, чтобы обеспечить пожизненные платежи.

Перед покупкой аннуитета …

Пригласите сертифицированного финансового планировщика, а не страхового агента, чтобы помочь вам пересмотреть контракт. Страховые агенты часто больше заинтересованы в продаже вам аннуитета, с которого им выплачивают комиссию, чем в том, чтобы гарантировать, что конкретный аннуитет является лучшим вариантом для вас. Перед подписанием убедитесь, что вы четко знаете все сборы и факторы, которые могут повлиять на вашу выплату.