Как рассчитать формулу APR

Когда вы одалживаете деньги, кредитор раскрывает процентную ставку по кредиту. Но эта процентная ставка не учитывает расходы, связанные с займом, которые добавляются к вашей сумме займа. Фактическая процентная ставка по вашему кредиту выше, чем процентная ставка, указанная вашим кредитором. АТР, сокращение от годовая процентная ставка, дает вам лучшее представление об эффективной процентной ставке по вашему кредиту. Кредиторы по закону обязаны раскрывать вам эту ставку.

Два способа взглянуть на процентные ставки

Процентная ставка до затрат

Предположим, что вы одалживаете 1000 долларов США на один год, номинальная процентная ставка (ставка, которую обычно рекламирует кредитор) составляет 8 процентов в год, и вы не производите основной суммы выплат в течение года, вместо этого выплачивая кредит в конце года. Стоимость кредита на этот первый год равна 0,08 раза, то есть 1000 долларов, или 80 долларов.

Процентная ставка, включая большинство расходов

Однако, когда вы берете кредит, возникают расходы, превышающие номинальную процентную ставку, и они должны быть раскрыты для того, чтобы кредитор соблюдал федеральный закон об истине в кредитовании. Согласно веб-сайту Nolo, стоимость кредита может включать комиссию за выдачу кредита, комиссию за скидку, баллы, комиссию по ипотечному брокеру, плату за услуги по налогам / наводнениям в течение срока действия кредита, комиссию за допущение, надбавки за обязательное страхование жизни или страхование по инвалидности, обязательную ипотеку страховые взносы, сборы за блокировку или обязательство, сборы за подачу заявления, сборы адвоката заемщика и сборы за расчет или закрытие.

На практике лишь немногие заемщики сталкиваются со всеми этими обвинениями. Но у большинства заемщиков будет по крайней мере один и часто несколько из них. Эти сборы добавляются к вашему кредиту в 1000 долларов, и с этого момента Вы будете платить проценты как на основную сумму, так и на дополнительные расходы.

Если сборы добавляют еще 60 долларов к кредиту, то стоимость кредита на первый год составляет 140 долларов, а АТР, который включает эти расходы в расчет процентов, составляет 14 процентов (140, деленное на 1000).

Определение APR

Относительно простой способ расчета APR по кредиту состоит в том, чтобы сложить вместе комиссионные и проценты, а затем разделить их на сумму финансирования. Чтобы сделать эту формулу работоспособной, когда срок кредита больше или меньше одного года, разделите ваш результат на количество дней кредита, указанных в ваших кредитных документах (обычно называемых семестр), затем умножьте на 365 количество дней в году.

В большинстве случаев, однако, вы будете делать периодические выплаты процентов и основной суммы в течение срока кредита. Это усложняет расчет APR, но, к счастью, доступно много онлайн-калькуляторов APR - например, Calculator Soup APR Calculator - которые запрашивают у вас некоторую базовую информацию о вашем кредите, а затем рассчитывают APR для вас.

Калькулятор APR Calculator Soup просит вас ввести сумму кредита, номинальную процентную ставку, период начисления кредита (как часто кредитор пересчитывает процентную ставку по невыплаченному основному балансу), общее количество платежей, периодичность платежей и все сборы и расходы, включая любые предоплаченные суммы.

Например, номинальная процентная ставка по 30-летнему ипотечному кредиту в размере 200 000 долларов составляет 4,125 процента. Предположим, что кредитор начисляет проценты один раз в месяц, что вы делаете ежемесячные платежи, и что комиссионные за ссуду составляют 3200 долларов США - ни одна из них не взимает предоплату. Включение этих цифр в калькулятор приводит к получению APR в размере 4,258 процента, а не 4,125. АТР - более реалистичный взгляд на стоимость кредита..