Оглавление:
Два основных соображения для кредиторов, пишущих ссуды под залог жилья, - это стоимость дома, используемого в качестве обеспечения, и способность заемщика погасить ссуду. Кредиторы не выдают ссуды под залог жилья, которые превышают стоимость дома, и при этом они не ссужают под незастрахованное имущество или дома, находящиеся в тяжелом состоянии. Заемщики должны иметь хорошую историю своевременной выплаты долгов и достаточный доход для управления платежами. Рекомендации по андеррайтингу отражают необходимость кредитора определять пригодность заявителя и обеспечение.
Типы
Обычно ипотечные кредиты предоставляются в одной из двух форм: ссуды с фиксированной ставкой и кредитные линии с переменной ставкой. Ссуды с фиксированным капиталом обычно имеют срок 10 или 20 лет. HELOC имеют срок действия 20 лет, в течение которого заемщики могут использовать возобновляемую кредитную линию несколько раз так же, как люди используют кредитные карты. Большинство людей берут ипотечные кредиты или кредиты под залог жилья в качестве второй ипотеки, но они также могут занимать первую позицию залогового удержания в доме.
Характеристики
Согласно правилам андеррайтинга, соотношение долга к доходу заемщика должно быть ниже 50 процентов, а для заемщиков с низкими кредитными рейтингами зачастую пределы DTI не превышают 40 процентов. Чтобы определить DTI, кредиторы делят ежемесячные платежи по долгам заемщика на их валовой ежемесячный доход. Для целей DTI кредиторы включают страхование ипотеки и налог на имущество в качестве долгов.
Кредиторы устанавливают максимальные суммы кредита к стоимости домов, используемых в качестве залога. Как правило, кредиты не могут превышать 80 процентов стоимости дома. Если существует первое залоговое удержание, совокупный LTV двух займов не может превышать 90 процентов стоимости дома. Некоторые банки ограничивают LTV и CLTV до 60 или 70 процентов.
Временное ограничение
Руководящие принципы андеррайтинга акций большинства банков требуют, чтобы заемщики предоставили свои два последних платежных ведомости, чтобы установить свой доход. Работающие не по найму лица должны предоставить два года налоговых деклараций бизнеса и личного характера.
Кредиторы проверяют кредитную историю соискателей, заказывая кредитные отчеты от Equifax, Experian и Transunion. Кредитные отчеты охватывают предыдущие семь лет истории платежей соискателя, и даже один или два просроченных платежа влияют на оценку FICO.
заблуждения
В процессе андеррайтинга по кредиту или линии под залог жилья кредиторы просматривают карты Федерального агентства по чрезвычайным ситуациям, чтобы определить, находятся ли дома в зонах затопления. Многие заемщики, не имеющие страховки от наводнения, считают, что кредиторы требуют, чтобы они получили ненужную страховку от наводнения. Зоны затопления часто меняются, и большинство заемщиков не осознают, что находятся в зонах затопления, пока не подадут заявку на новые займы. Конгресс обязывает кредиторов требовать, чтобы люди в зонах наводнения покупали страховку от наводнения, прежде чем утверждать их для получения займов.
Соображения
В некоторых случаях люди не одобрены для ссуд, потому что они не имеют достаточного дохода или имеют низкий кредитный рейтинг. Лица, состоящие в браке, могут подать индивидуальную заявку на ипотечный кредит, если у одного из них плохой кредит. Некоторые кредиторы даже предлагают оставить неработающих супругов в заявках на кредит, потому что, если они не имеют гораздо более высокие баллы FICO, чем работающий супруг, они ничего не добавляют к заявлению. Большинство штатов требуют, чтобы не заимствующие супруги подписывали кредитные документы как владелец дома, но это не означает, что они должны быть указаны в качестве заемщика.