Оглавление:
- Андеррайтеры проверяют информацию вручную
- Подтверждение вашего дохода
- Подтверждение вашей занятости
- Определение вашего долга
- Проверка дома
Снятие занавеса в процессе ипотечного кредитования может помочь вам собрать правильные документы и обеспечить одобрение кредита. Андеррайтинг позволяет кредитору удостовериться, что вы в финансовом отношении способны погасить кредит и что заложенный дом соответствует критериям кредитора. Расхождения между вашей заявкой на кредит и подтверждающими документами или не поддающиеся проверке детали могут задержать одобрение ипотеки и даже могут заставить страховщика отклонить кредит.
Андеррайтеры проверяют информацию вручную
Сотрудник по кредитам, вероятно, помог с заявлением на получение ипотечного кредита, собрал несколько предварительных документов, таких как платежные квитанции, и использовал ваш кредит, чтобы убедиться, что вы соответствуете основным требованиям. Возможно, она также передала вашу информацию через автоматизированная система андеррайтинга, Программное обеспечение для автоматического андеррайтинга обеспечивает предварительное одобрение ссуды, основанное исключительно на деталях, которые вы и вкладчик ссуды. Поскольку это не связано с рассмотрением подтверждающих документов, ручной андеррайтер - физическое лицо, работающее на кредитора, - все равно должно проверить их "вручную", прежде чем полностью утвердить кредит.
Подтверждение вашего дохода
Андеррайтеры рассчитывают отношение долга к доходу, или DTI - процент, который представляет вашу долговую нагрузку по отношению к вашему валовому доходу. Они удостоверяются, что вы зарабатываете достаточно, чтобы делать ежемесячные платежи, включая ипотеку. Андеррайтеры только считают поддающийся проверке доход в вашем DTI, поэтому, если ваш работодатель не ручается за ваш заработок или вы не сообщаете о доходах в IRS, кредитор может не считать его доходом. Если страховщик решит, что вы зарабатываете меньше, чем вкладываете в приложение, это может снизить сумму, которую вы можете одолжить.
Подтверждение вашей занятости
Андеррайтеры связываются с вашим работодателем, чтобы проверить ваш доход и статус занятости. Этот шаг, известный как проверка занятости, может потребоваться телефонный звонок в отдел кадров вашей работы. Это может быть связано с отправкой по факсу или электронной почте вашему руководителю или другому руководителю с просьбой заполнить и подписать VOE запрос, Андеррайтеры могут также сверять предоставленную вами информацию о трудоустройстве с самыми последними налоговыми декларациями или историей трудоустройства, указанными в вашем кредитном отчете. При проверке работы они могут спросить о вашем:
- почасовая ставка или зарплата
- полный или неполный рабочий день
- даты приема на работу
- вероятность продолжения трудоустройства
- ваша должность или должность.
Определение вашего долга
Ваш кредитный рейтинг служит критерием для квалификации, но андеррайтеры также проверяют счета в вашем кредитном отчете. Даже если ваш кредитный рейтинг соответствует требованиям кредитора, полученным счетам или просроченным платежам в течение 30 или более дней в прошлом году, это может привести к отклонению вашего кредита. Тем не менее, кредиторы могут проявлять некоторую гибкость, когда речь идет о кредитных проблемах. Например, страховщик может потребовать, чтобы вы погасили инкассовый счет, или потребовать письменное объяснение относительно просроченных платежей, если вы соответствуете всем остальным требованиям кредитования.
Проверка дома
Кредиторы требуют домашняя оценка определить, соответствует ли дом требованиям залога. Андеррайтеры просматривают отчет об оценке, чтобы убедиться, что дом стоит приемлемой суммы, и проверить наличие условий, которые могут повлиять на конкурентоспособность в будущем, таких как структурные проблемы. Кредиторы обычно предоставляют только процент от стоимости дома, например 80 процентов, и оценка сообщает страховщику, соответствует ли дом кредита к стоимости требования.