Оглавление:
- Длины терминов CD
- Почему клиенты любят долгосрочные вклады
- Почему банкам нравятся долгосрочные вклады
- Недостатки долгосрочных вкладов
- Альтернативы долгосрочным депозитам
На банковских счетах хранятся различные формы денег, включая чеки и сбережения, счета денежного рынка и депозитные сертификаты. В то время как первые три являются высоколиквидными, что означает, что существует мало требований относительно того, когда можно снять деньги, у компакт-дисков есть определенный термин. Депозиты, срок которых превышает год, считаются долгосрочными.
Длины терминов CD
Банки предлагают клиентам различные виды депозитных сертификатов, срок погашения которых обычно составляет от трех месяцев до пяти лет. В течение срока действия КР банк выплачивает вкладчику установленную процентную ставку, обычно ежемесячно или ежеквартально. В конце срока (дата погашения) банк либо окупает основную сумму клиента, либо переносит ее на новый CD.
Почему клиенты любят долгосрочные вклады
Клиенты выбирают долгосрочные депозиты на один или несколько лет, чтобы получить лучшую процентную ставку. Как правило, чем дольше деньги заперты, тем выше процентная ставка, которую банк должен платить за привилегию держать эти деньги. Когда процентные ставки низки, краткосрочные депозиты иногда дают почти ничего, особенно с учетом инфляции. Следовательно, клиенты, которые не нуждаются в деньгах в настоящем, могут согласиться заблокировать их на длительный период в обмен на более высокую доходность.
Почему банкам нравятся долгосрочные вклады
Депозиты являются основным источником финансирования банка. Они ссужают депозиты клиентам в форме ипотеки, кредитных линий и других видов кредитов. Банковские правила устанавливают, сколько кредитов могут иметь банки в отношении депозитов. Банки зарабатывают деньги через разницу между тем, сколько им платят вкладчики, и процентными выплатами по кредитам. Долгосрочные депозиты предлагают стабильный источник финансирования для банков, в то время как деньги на краткосрочных депозитах и текущих счетах слишком ликвидны, чтобы полагаться на них в качестве источника для кредитования.
Недостатки долгосрочных вкладов
Клиенты оцениваются штрафами, если они снимают деньги с компакт-дисков до истечения срока. Таким образом, долгосрочные депозиты дают клиентам меньше финансовой гибкости. Кроме того, если инфляция нагревается в течение срока действия КР, покупательная способность заблокированных денег снижается. Есть также недостатки в долгосрочных депозитах для банков. Они должны платить более высокую процентную ставку, чем по краткосрочным депозитам, и если процентные ставки падают в течение срока, они застряли, выплачивая ставки выше рыночных.
Альтернативы долгосрочным депозитам
Когда процентные ставки низки и можно наблюдать инфляционные риски, даже долгосрочные депозиты могут не выплачивать достаточно процентов, чтобы сделать их достойными клиента. В этом случае клиенты могут рассмотреть возможность принятия дополнительного риска в обмен на более высокую доходность с такими активами, как аннуитеты, долгосрочные казначейские облигации или дивиденды. Банки, которым нужны депозиты, чтобы иметь возможность кредитовать, могут быть вынуждены повысить ставки по долгосрочным депозитам, чтобы удержать своих клиентов.