Оглавление:
Когда вы рефинансируете автомобиль, вы заменяете существующий кредит новым. Рефинансирование предоставляет привлекательный вариант, если вы хотите сократить свои ежемесячные платежи или уменьшить сумму, которую вы тратите на проценты. Многие люди рефинансируют в результате изменений в собственности автомобиля, вызванных браком или разводом. Независимо от ваших мотивов, основной процесс рефинансирования остается неизменным.
Заявка на получение ссуды
Процесс рефинансирования начинается с кредитной заявки. Вы можете подать заявку на рефинансирование кредитов от банков, кредитных союзов и финансовых компаний. Для удобства многие фирмы позволяют подавать заявки как онлайн, так и лично. Через приложение вы предоставляете кредитору конкретную информацию о вашем автомобиле, такую как идентификационный номер транспортного средства, пробег и общее состояние. Вы также раскрываете личные данные, включая номер социального страхования, дату рождения и источники дохода. Вы не можете рефинансировать кредит, если у вас нет действующего водительского удостоверения и страховки автомобиля.
Твоя машина
При рефинансировании, как и при покупке кредита, ваш автомобиль служит залогом долга. Это означает, что ваш кредитор может взять машину и продать ее, если вы не погасите кредит. Стоимость вашего автомобиля должна превышать сумму кредита, в противном случае кредитор потеряет деньги в случае дефолта по кредиту. Если ваш существующий кредитный баланс превышает текущую стоимость вашего автомобиля, то вы «с ног на голову» с отрицательным капиталом. Вы все еще можете рефинансировать, но только если вы заплатите остаток до получения нового кредита. Износ, история аварий и даже состояние лакокрасочного покрытия могут оказать положительное или отрицательное влияние на стоимость вашего автомобиля.
Кредитный рейтинг
Кредиторы используют ваш кредитный отчет для оценки уровня риска, связанного с предоставлением вам кредита. Высокие оценки соответствуют минимальным уровням риска, в то время как низкие оценки являются синонимами высоких показателей по умолчанию. Кредитные баллы меняются ежемесячно, что зависит от таких факторов, как история платежей и остатки на ваших кредитных картах. Вы можете получить более низкую процентную ставку с помощью рефинансирования, если ваш кредитный рейтинг повысился с момента покупки автомобиля. И наоборот, если ваш кредитный рейтинг упал, ваш рейтинг может возрасти. В худшем случае кредитор может отклонить заявку на основании низкого кредитного рейтинга.
Долг в доход
Независимо от вашего кредитного рейтинга и стоимости вашего автомобиля, вы не можете рефинансировать, если у вас нет возможности погасить кредит. Кредиторы используют уравнение долга к доходу для расчета ваших ежемесячных расходов в процентах от вашего дохода. Приемлемые коэффициенты DTI сильно различаются между кредиторами, но вы не можете рефинансировать, если новый кредит приведет ваш DTI выше приемлемого уровня. Это может показаться нелогичным, особенно если рефинансирование приведет к уменьшению ежемесячного платежа. Тем не менее, ваш существующий кредит был утвержден на основе вашей ситуации с доходами, когда вы купили свой автомобиль, а не вашего текущего финансового состояния.
Соображения
Немногие из препятствий на пути рефинансирования являются непреодолимыми. Например, вы можете решить проблемы с DTI, добавив символ подписи. Кроме того, добавление созаемщика с хорошим кредитом может оказать положительное влияние на предлагаемую процентную ставку. Тем не менее, одна вещь, которую вы не можете полностью контролировать, это залог. Авто со временем устареет. В какой-то момент, чрезмерный пробег или фактический возраст уменьшит ценность вашего обслуживания до минимума или ничего. В это время вам нужно будет забыть о рефинансировании и начать думать о новом кредите на покупку.